Co-signatura d’un préstec: riscos i avantatges

Content

• Què és un cofirmant?
• Riscos de la signatura conjunta d’un préstec
• 1. Vostè és responsable de la totalitat de l'import del préstec
• 2. El vostre crèdit està en línia
• 3. El vostre accés al crèdit es pot veure afectat
• 4. Podríeu ser demandat pel prestador
• 5. La vostra relació es podria danyar
• 6. Eliminar-se com a cofirmant no és fàcil
• Avantatges de signar conjuntament un préstec
• La signatura conjunta d’un préstec genera crèdit?
• Com protegir el vostre crèdit si co-signeu un préstec
• Alternatives a la signatura conjunta d’un préstec

És possible que el vostre cònjuge, fill o amic us demani que signeu un préstec conjuntament, sobretot si la vostra puntuació de crèdit supera la seva.

Però el que sona honorable: ajudar a algú a obtenir diners per a una nova llar o una universitat, pot tenir conseqüències que potser no esperareu.

Què és un cofirmant?

Un cofirmant és algú que afegeix el seu nom a la sol·licitud de préstec del prestatari principal i accepta ser legalment responsable de l'import del préstec i de les comissions addicionals en cas que el prestatari no pugui pagar.

La majoria de la gent vol o necessita un cofirmant perquè no pot obtenir el préstec per si sola. Si teniu un fort perfil financer, la signatura conjunta per a algú amb una puntuació de crèdit inferior o un perfil de crèdit reduït pot millorar les seves probabilitats de qualificar-se o d’aconseguir un tipus d’interès més baix.

A diferència d’un préstec conjunt en què dos prestataris tenen accés igual al préstec, en un préstec co-signat, el cofirmant no té dret als diners, tot i que podrien estar aturats per a l’amortització.

»

Riscos de la signatura conjunta d’un préstec

La signatura conjunta del préstec d’una altra persona et posa en una situació de vulnerabilitat única. Aquests són els riscos i beneficis a tenir en compte, així com la manera de protegir les vostres finances i la vostra relació si opteu per signar conjuntament.

1. Vostè és responsable de la totalitat de l'import del préstec

Aquest és el risc més gran: la signatura conjunta d’un préstec no consisteix només en prestar la vostra bona reputació creditícia per ajudar una altra persona. És una promesa de pagar les seves obligacions de deute si no ho poden fer, incloses les comissions per demora o els costos de cobrament.

Abans de signar conjuntament, avalueu les vostres pròpies finances per assegurar-vos que pugueu cobrir els pagaments del préstec en cas que el prestatari principal no pugui.

2. El vostre crèdit està en línia

Quan co-signeu un préstec, tant el préstec com l’historial de pagaments apareixen als vostres informes de crèdit i als del prestatari.

A curt termini, veureu un èxit temporal a la vostra puntuació de crèdit, diu Bruce McClary, portaveu de la Fundació Nacional per a l’assessorament creditici. Segons diu, el fort abast del prestador abans d’aprovar el préstec afectarà la vostra puntuació, i també ho podria fer l’augment de la vostra càrrega global de deutes.

El més important, però: qualsevol pagament perdut pel prestatari afectarà negativament la vostra puntuació de crèdit. Atès que l’historial de pagaments té la major influència en les puntuacions de crèdit, un error en aquest cas pot destruir el vostre crèdit.

3. El vostre accés al crèdit es pot veure afectat

El risc a llarg termini de signar conjuntament un préstec per al seu ésser estimat és que se us pugui rebutjar el crèdit quan ho desitgeu. Un creditor potencial tindrà en compte el préstec co-signat per calcular els nivells de deute totals i pot decidir que és massa arriscat ampliar més crèdit.

McClary recomana revisar el vostre informe de crèdit regularment després de la signatura conjunta per vigilar les vostres finances.

4. Podríeu ser demandat pel prestador

En alguns estats, si el prestador no rep pagaments, pot provar de recollir diners del cofirmant abans d’anar a buscar el prestatari principal, segons la Comissió Federal de Comerç.

Per arribar a aquesta etapa, el prestatari probablement hauria perdut diversos pagaments i el deute ja hauria començat a afectar el vostre crèdit. És probable que els prestamistes considerin accions legals quan el deute ha vencut entre 90 i 180 dies.

Si passa el pitjor i se’l demanda per falta de pagament, serà el co-signant de tots els costos, inclosos els honoraris d’advocat.

5. La vostra relació es podria danyar

El prestatari pot començar a fer pagaments puntuals i puntuals per al préstec o la targeta de crèdit amb bones intencions. Però les situacions financeres i personals canvien.

Els nens que es troben amb problemes amb pagaments per una targeta de crèdit o un préstec co-signat poden amagar la manca dels seus pares fins que la situació empitjori, arruïnant la confiança en la relació.

Les parelles que es divorcien sovint han de fer front a les conseqüències financeres d’un cotxe o una hipoteca co-signats, diu Urmi Mukherjee, assessora financera certificada a Apprisen, una agència d’assessorament financer sense ànim de lucre. En aquests casos, pot ser difícil convèncer un cònjuge perquè pagui la seva part, especialment si el cònjuge ha marxat de casa o ha abandonat el cotxe.

6. Eliminar-se com a cofirmant no és fàcil

Si sorgeixen problemes, eliminar-se com a cofirmant no sempre és un procés senzill.

El refinançament del préstec és una manera d’eliminar-se, sempre que el prestatari principal pugui qualificar per un nou préstec pel seu compte. Els préstecs estudiantils o les targetes de crèdit solen requerir un cert nombre de pagaments puntuals abans que el prestador revalori el prestatari principal per veure si pot fer pagaments per si mateixos.

Avantatges de signar conjuntament un préstec

L’avantatge de la signatura conjunta d’un préstec per a algú és evident: podeu ajudar-lo a optar a la matrícula universitària, a una targeta de crèdit o a algun altre producte financer que no puguin obtenir pel seu compte, o bé estalviar-los interessos amb una taxa més baixa.

Quan algú és nou en crèdit o està reconstruint les seves finances, és poderós tenir un cofirmant amb una bona puntuació i un historial de crèdit establert.

No tots els prestadors de préstecs personals en línia permeten els signants conjunts, de manera que val la pena comprovar-ho abans de sol·licitar.

»

La signatura conjunta d’un préstec genera crèdit?

Ser cofirmant pot generar el vostre crèdit de la següent manera:

• Mentre els pagaments es facin a temps, s’afegirà al vostre historial de pagaments. Tot i això, si teniu una bona puntuació i un crèdit ben establert, l’efecte pot ser petit en comparació amb el perill per a la vostra puntuació si el prestatari no paga.

• És possible que obtingueu un petit avantatge si el vostre mix de crèdits millora. És útil tenir tant préstecs a terminis (amb pagaments a nivell) com comptes rotatius (com ara targetes de crèdit).

La persona per la qual heu signat codirectament pot generar el seu crèdit de la següent manera:

• Pot ajudar-los a qualificar-se per obtenir un crèdit que, d’altra manera, no obtindrien, cosa que augmenta el nombre de fitxers de crèdit.

• Fer pagaments puntuals al compte genera un bon historial de pagaments.

Com protegir el vostre crèdit si co-signeu un préstec

Abans de signar conjuntament, pregunteu al prestador quins són els vostres drets i responsabilitats i com se us notificarà si apareixen problemes de pagament.

A més, demaneu al prestatari principal l’accés al compte del préstec perquè pugueu fer un seguiment dels pagaments, diu Byrke Sestok, un planificador financer certificat de Rightirement Wealth Partners amb seu a Nova York.

"No és un problema de confiança: passen problemes", diu Sestok. "Si el primer mes veieu que algú té un problema [pagar el préstec], podeu fer-hi alguna cosa".

Per planificar aquestes ocurrències, estableix un acord entre el firmant i el prestatari per endavant i per escrit que expliqui les expectatives de cada persona, diu McClary. El vostre acord privat ajudarà a suavitzar les expectatives que no coincideixen, segons ell.

»

Alternatives a la signatura conjunta d’un préstec

Si no voleu signar conjuntament un préstec, hi ha altres opcions disponibles per al prestatari:

• Sol·liciteu un préstec amb mal crèdit: hi ha prestadors en línia que treballen específicament amb sol·licitants que tenen un mal crèdit. Aquests prestadors tenen requisits més solts que els bancs i avaluaran altres factors a part de la puntuació creditícia. Tanmateix, els tipus d’interès dels prestadors en línia poden ser elevats si es té un mal crèdit, amb percentatges anuals normalment superiors al 20%.

• Oferta de garantia: un prestatari pot oferir articles amb bitllets importants com la seva llar, el seu cotxe o fins i tot una inversió o comptes d'estalvi com a garantia d'un préstec. Això es coneix com a préstec garantit i té el seu propi risc. Si el prestatari no pot fer pagaments pel préstec, perdrà qualsevol actiu que prometi.

• Proveu un préstec familiar: si el prestatari esperava que un membre de la família signés per ells, podrien optar per un préstec familiar. Un préstec familiar no implica un prestador extern, de manera que no hi ha cap sol·licitud ni procés d’aprovació formal, però hauria d’incloure un acord escrit i notarial entre les dues parts que resumeixi els termes. Els préstecs familiars poden ajudar els prestataris a obtenir préstecs més econòmics i evitar els prestadors depredadors, però, tot i així, posen en risc les finances d’una altra persona en cas que el prestatari no pugui tornar el préstec.