Esteu financerament sa?

Content

• Com es compararien les vostres finances?

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. Aquí teniu una llista dels nostres socis i així és com guanyem diners.

Els esforços tradicionals d’alfabetització financera no han estat un èxit despertador. Les investigacions de la Harvard Business School mostren que fins i tot els nord-americans als quals s’ensenya finances personals a l’escola no semblen estalviar més ni gestionar el crèdit millor que ningú.

És per això que molts experts preocupats pels hàbits monetaris nord-americans (inclosos els reguladors com el Consumer Financial Protection Bureau i els grups de pensament financers com el Centre for Financial Services Innovation) estan promovent el concepte de salut financera.

“L’alfabetització financera és realment el que coneixeu. La salut financera és el resultat ", diu Rachel Schneider, vicepresidenta sènior del centre. "Potser sabreu què fer, però la bretxa entre saber i comportament és enorme".

El concepte de salut financera també reconeix les forces fora del nostre control. De la mateixa manera que la salut física és una combinació de comportament, gens i accés a una bona atenció mèdica, la salut financera és el resultat de decisions i habilitats personals, de l’economia i de l’accés a serveis i consells financers bons i imparcials.

"Hi ha un element de responsabilitat personal, però és més que això", diu Schneider.

Les definicions de salut financera solen tenir tres factors en comú:

• Podeu gestionar la vostra vida financera del dia a dia

• Podeu absorbir un xoc financer

• Esteu en el bon camí per assolir els vostres objectius financers

Com arribes allà? Aquests vuit comportaments poden ajudar:

Gasta menys del que guanya. Aquesta és la base per a la salut financera. No podeu sortir del deute ni estalviar en el futur si les vostres despeses mengen tots els vostres ingressos disponibles.

Vostè paga les factures a temps. Gestioneu el vostre flux de caixa i complireu les vostres obligacions financeres habituals. La pèrdua de pagaments us comporta diners en retards, perjudica el vostre crèdit i provoca estrès.

Teniu un fons d’emergència decent. "Decent" varia segons les vostres circumstàncies. Al Centre per a la Innovació de Serveis Financers, que va desenvolupar maneres en què les institucions financeres poden mesurar la salut financera dels consumidors, li agradaria que tothom tingués reservades les despeses de vida de sis mesos. Però tan sols 250 dòlars poden ser suficients per salvar una família de baixos ingressos d’un greu revés financer, segons un estudi de l’Institut urbà, un grup d’investigació de polítiques. El que és més important que l’import és desenvolupar l’hàbit d’estalviar periòdicament per tal de reposar contínuament les seves arques.

Esteu en bon camí amb l’estalvi de jubilació. La quantitat que necessiteu variarà segons l’edat i les circumstàncies, però heu fet els càlculs i heu reservat diners periòdicament per arribar-hi. Si teniu altres objectius, com ara comprar una casa, també hauríeu d’estalviar-los.

La vostra càrrega de deute és sostenible. El Centre per a la Innovació de Serveis Financers recomana que els pagaments hipotecaris no consumeixin més del 28% dels vostres ingressos previs a l'impost i que tots els pagaments del deute, inclosa la hipoteca, siguin inferiors al 36%. Un altre punt de referència és el pressupost 50/30/20: mantingueu els pagaments d’habitatge i altres despeses imprescindibles (transport, menjar, serveis públics, guarderia, assegurances i préstecs mínims) al 50% o menys dels vostres ingressos després d’impostos. Això us deixarà un 30% per necessitats i un 20% per amortització de deutes i estalvis. Un indicador encara més senzill és si el vostre deute us manté a la nit.

No porteu habitualment targeta de crèdit ni cap altre deute de tipus alt. Les hipoteques paguen per cases que poden augmentar de valor i els préstecs estudiantils proporcionen una educació que us pot ajudar a augmentar els vostres ingressos. Per això, sovint es descriuen com a deutes "bons" quan s’utilitzen amb moderació. Normalment, el deute amb targeta de crèdit no té res de bo, cosa que sovint us deixa pagar per articles molt després d’haver-los esgotat.

Teniu bones puntuacions de crèdit. Algunes persones tracten les puntuacions de crèdit com un proxy per a la salut financera. Realment només mesuren el grau de amortització del deute. Però un bon crèdit és una xarxa de seguretat quan ho necessiteu. També és un estalvi de diners, fins i tot si no teniu previst demanar préstecs; un mal crèdit pot augmentar les primes de l’assegurança, evitar que obtingui un apartament i obligar a pagar dipòsits més grans per serveis públics.

Esteu assegurat adequadament. Voleu estar protegit contra xocs financers que us podrien acabar, incloses factures mèdiques, demandes judicials, desastres naturals o la mort d’un membre de la família. L’assegurança mèdica és imprescindible, així com l’assegurança per a propietaris o llogaters. Si teniu un vehicle, necessiteu una assegurança d’automòbil amb límits de responsabilitat com a mínim iguals al vostre patrimoni net. Si algú depèn dels vostres ingressos o serveis (també us estem mirant, pares i mares a casa), és probable que necessiteu una assegurança de vida i invalidesa.

Com es compararien les vostres finances?

NerdWallet va analitzar dades de més de 2.000 nord-americans enquestats per Harris Poll, puntuant-les en cada faceta de salut financera. Al voltant del 10% d'ells van clavar tots els elements, però molts més lluitaven amb el deute, la jubilació i deixaven de banda qualsevol cosa per a emergències.

Podeu fer el qüestionari de salut financera basat en aquestes preguntes en uns 60 segons i veure com anoteu i quines accions hauríeu de considerar a continuació.

Les finances personals ben gestionades no passen d’un dia per l’altre. La vostra puntuació de salut financera és molt inferior al següent petit pas que feu per millorar el vostre futur financer.

Liz Weston és planificadora financera i columnista certificada de NerdWallet, un lloc web de finances personals, i autora de "Your Credit Score". Correu electrònic: [correu electrònic protegit]. Twitter: @lizweston.

Aquest article va ser escrit per NerdWallet i originalment publicat per The Associated Press.