El deute del consumidor nord-americà va caure a l'agost, amenaçant la recuperació econòmica

Content

• Què és el deute del consumidor?
• Per què els nord-americans tenen tant deute?
• Deute de la targeta de crèdit
• Préstecs per a automòbils
• Préstecs per a estudiants
• Com beneficia el deute del consumidor l’economia
• Inconvenients del deute

A l’agost del 2020, el deute dels consumidors nord-americans va caure un 2,1%, fins als 4,1 bilions de dòlars, després d’augmentar el 4,3% al juliol. El deute dels consumidors havia assolit un rècord de 4,2 bilions de dòlars al febrer. El deute, juntament amb la despesa dels consumidors, ha caigut dràsticament en resposta a la pandèmia COVID-19 i això podria amenaçar la recuperació econòmica.

El deute del consumidor té dos components: el deute giratori i el no giratori.

El deute giratori es compon principalment de deutes amb targeta de crèdit. A l'agost, va caure un 11,3%, fins als 985.000 milions de dòlars. Aquest descens es produeix després d'una caiguda del 0,3% al juliol i d'una caiguda del 30,8% en el segon trimestre.

El deute giratori va establir un rècord d’uns 1,1 bilions de dòlars al febrer. Això va ser superior al rècord anterior de 1,02 bilions de dòlars establert el 2008. La diferència era que el deute giratori al febrer de 2020 era només del 26% del deute total en comparació amb el 38% del deute total del 2008.

El deute no giratori inclou els préstecs, principalment els préstecs d’educació i d’automòbils. A l'agost, va augmentar un 0,8%, fins als 3,16 bilions de dòlars. Havia pujat un 5,7% al juliol. D’aquest, el deute dels préstecs estudiantils va ascendir a 1,7 bilions de dòlars i els préstecs per a automòbils, de 1,2 bilions de dòlars (les estadístiques més recents corresponen al juny).

La Reserva Federal ha informat del deute dels consumidors cada mes des del gener de 1943.

Què és el deute del consumidor?

El deute del consumidor és el que heu de fer, en contraposició al que deu una empresa o el govern. També s’anomena crèdit al consumidor. Es pot demanar prestat a un banc, una cooperativa de crèdit i el govern federal.

El deute total del consumidor està format per deute giratori i deute no giratori.

El deute amb targeta de crèdit és un deute rotatiu perquè s’ha de pagar cada mes. Les targetes de crèdit tenen uns tipus d’interès variables vinculats a Libor.

El deute no giratori no es paga cada mes. En canvi, aquests préstecs solen mantenir-se durant la vida de l’actiu subjacent. Els prestataris poden triar entre préstecs amb tipus d'interès fix o tipus variable. La majoria de deutes no giratoris estan formats per préstecs per a automòbils o préstecs per a estudiants.

Tot i que les hipoteques sobre habitatges també són un tipus de préstec, no es consideren deutes del consumidor. En canvi, són inversions personals en béns arrels residencials.

Per què els nord-americans tenen tant deute?

Tot i les recents tendències a la baixa, els nord-americans encara mantenen molts deutes que es poden atribuir a tres coses: el deute amb targeta de crèdit, els préstecs per a automòbils i els préstecs per a estudiants.

Deute de la targeta de crèdit

El deute amb targeta de crèdit va augmentar a causa de la Llei de protecció contra fallides del 2005. La llei va dificultar la presentació de fallida a les persones. Com a resultat, van recórrer a les targetes de crèdit en un intent desesperat de pagar les seves factures.El deute de la targeta de crèdit va assolir el seu rècord en aquell moment d’1,02 bilions de dòlars el maig del 2008. Això va suposar una mitjana d’uns 8.731 dòlars per llar.

La recessió va reduir el deute giratori. Va caure constantment de mes en mes el 2009. Durant la recessió, els bancs van reduir els préstecs al consumidor. Després, la Llei de reforma de Dodd-Frank Wall Street va augmentar la normativa sobre les targetes de crèdit. També va crear l'Agència de Protecció Financera del Consumidor per fer complir aquesta normativa. A més, els bancs van endurir els estàndards de crèdit.

Al maig de 2011, el deute de les targetes de crèdit havia baixat fins als 832.500 milions de dòlars. Tot i aquestes disminucions, la llar mitjana nord-americana encara devia uns 7.000 dòlars cadascun.

Préstecs per a automòbils

Els préstecs per a automòbils han augmentat amb el pas del temps a causa dels baixos tipus d’interès. La gent va aprofitar l’expansiva política monetària de la Reserva Federal. La Fed va baixar les taxes el 2008 per combatre la recessió, i ho va fer de nou el 2020 per combatre una altra recessió causada per la pandèmia COVID-19. Els préstecs per a automòbils solen durar de tres a cinc anys. Si el prestatari no realitza pagaments, el banc normalment recuperarà l’actiu subjacent.

Préstecs per a estudiants

El 2010, la Llei d’atenció a preus accessibles va permetre al govern federal assumir el programa de préstecs estudiantils. El govern federal va substituir Sallie Mae, l'anterior administradora. Al eliminar l’home mitjà, el govern va reduir els costos i va augmentar la disponibilitat d’assistència educativa. Va ajudar a augmentar el deute no giratori, que va passar d’un 62% del total del deute del consumidor el 2008 a un 74% al febrer del 2020. L’agost del 2020, el deute no giratori es va situar al voltant del 76% del total del deute del consumidor.

Els préstecs estudiantils van augmentar després de la recessió del 2008, ja que els aturats van intentar millorar les seves habilitats.

Els préstecs estudiantils solen ser de deu anys, però alguns tenen una durada de fins a 25 anys. A diferència d’un préstec per a automòbils, no hi ha cap actiu que el banc pugui utilitzar com a garantia. Per aquest motiu, el govern federal garanteix els préstecs escolars. Això permet als bancs oferir tipus d'interès baixos per fomentar l'educació superior. El govern ho anima perquè el país es beneficia d'una mà d'obra qualificada. Redueix la desigualtat d’ingressos de la nació i crea una economia sana.

Com beneficia el deute del consumidor l’economia

El deute dels consumidors contribueix al creixement econòmic. Mentre l’economia creixi, podeu pagar aquest deute més ràpidament en el futur. Això es deu al fet que la vostra educació us pot permetre una feina millor remunerada. Això crea un cicle ascendent, que augmenta encara més l’economia. Us permet moblar la vostra llar, pagar l’educació i aconseguir un cotxe sense haver d’estalviar-los.

Inconvenients del deute

El deute pot ser devastador. Si l’economia entra en recessió i perdeu la feina, podeu passar a l’impagament. Això pot arruïnar la vostra puntuació de crèdit i la possibilitat de contractar préstecs en el futur. Fins i tot si l’economia es manté robusta, encara podeu assumir massa deutes. No és només pels anomenats hàbits de despesa deficients. Podria ser el resultat de factures mèdiques inesperades i d’altres necessitats.

La millor manera d’evitar el deute amb targeta de crèdit és pagar-lo cada mes. A més, estalvieu sis mesos en despeses per assegurar-vos que sempre disposeu de diners suficients per cobrir les vostres factures i altres necessitats mensuals. Us ajudarà si es produeix una recessió, si perdeu la feina o si teniu una emergència mèdica.