Reducció hipotecària durant el coronavirus

Content

• Descàrrega hipotecària
• Quins préstecs compleixen els requisits per a la tolerància segons la llei CARES?
• Com sol·licitar la tolerància
• Què passa amb els pagaments aturats?
• La tolerància afecta la vostra puntuació de crèdit?
• Què cal fer si no teniu un préstec amb garantia federal
• Avançant

La pandèmia COVID-19 ha deixat a milions d’americans a l’atur, i molts més han vist com s’han perdut els salaris i s’ha reduït la jornada laboral a causa de diverses ordres d’acollida a tot el país.

Les pèrdues financeres han preocupat a moltes llars de com pagaran les factures i, en particular, dels propietaris, de les seves hipoteques, la majoria de les factures més grans del mes.

Afortunadament, el govern federal ha intervingut per oferir ajuda. D’acord amb la Llei d’Ajuda, Socorro i Seguretat del Coronavirus (la Llei CARES), els propietaris d’habitatges amb préstecs per a habitatges amb recolzament federal poden sol·licitar l’absència de pacients si la pandèmia COVID-19 ha causat dificultats financeres. La tolerància permet a aquests prestataris aturar els pagaments mensuals durant un període de temps prolongat mentre es tornen a posar de peu.

Descàrrega hipotecària

• Fins a 360 dies de tolerància
• No es cobren comissions ni interessos addicionals, més enllà dels interessos i comissions regularment programats
• No cal documentació de dificultats
• No hi ha execucions hipotecàries ni desnonaments relacionats amb l’execució hipotecària fins almenys a mitjans de maig
• Els pagaments diferits no es poden comunicar a les agències de crèdit com a morosos

Quins préstecs compleixen els requisits per a la tolerància segons la llei CARES?

Qualsevol préstec hipotecari amb recolzament federal pot optar a la tolerància segons la llei CARES. Això inclou:

• Préstecs propietat de Fannie Mae o Freddie Mac
• Préstecs FHA, incloses les hipoteques de conversió de patrimoni immobiliari (hipoteques inverses)
• Préstecs VA
• Préstecs USDA
• Préstecs d’habitatge natius hawaians
• Préstecs per a la llar de l’Índia amb garantia HUD

Com sol·licitar la tolerància

Qualsevol prestatari que hagi experimentat problemes financers a causa del brot de COVID-19, directament o indirectament, pot sol·licitar la seva tolerància segons la llei CARES. Si esteu interessat en un pla de tolerància, haureu d’enviar una sol·licitud al tècnic del vostre préstec. No haureu de presentar cap mena de prova que tingueu dificultats financeres, però se us demanaran detalls sobre la vostra situació financera. Heu de tenir a mà el vostre número de compte i altres dades quan truqueu.

No sabeu qui és el vostre tècnic? És l’empresa a la qual realment envieu els vostres pagaments. Només cal que consulteu el vostre extracte mensual d’hipoteca per obtenir la informació de contacte. Si encara no esteu segur de qui us heu de posar en contacte, poseu-vos en contacte amb un conseller d’habitatge aprovat per HUD.

Amb alguns prestadors, podeu sol·licitar la vostra indemnització de pagament en línia (Bank of America ho ofereix, per exemple). És possible que altres agents de serveis us demanin que truqueu per sol·licitar la reparació. Si truqueu, prepareu-vos per a llargs temps d’espera. Segons l'Associació de Banquers Hipotecaris, el volum de trucades de servei continua sent elevat, amb els clients que experimenten retencions prolongades i temps de trucades més llargs.

Què passa amb els pagaments aturats?

No hi ha cap regla definida sobre com els administradors han de gestionar els vostres pagaments aturats, així que no dubteu a preguntar-ho abans d’establir un pla de tolerància. Alguns poden requerir un pagament global un cop finalitzi el període de tolerància, mentre que d'altres us permetran fer front als pagaments perduts al final del termini del vostre préstec (essencialment, amplieu el préstec durant els mesos que tingueu en tolerància).

Amb els préstecs avalats per Fannie Mae o Freddie Mac, els propietaris no hauran de pagar l’import total perdut “tret que puguin fer-ho”, segons l’agència federal de finançament de l’habitatge. Els proveïdors d’aquests préstecs es posaran en contacte amb els prestataris 30 dies abans que finalitzi el seu pla de tolerància per organitzar un pla de devolució, una extensió de préstec o una modificació del préstec.

Assegureu-vos que teniu claríssim el que requereix el vostre pla de tolerància pel que fa a la devolució. Haureu de pressupostar amb suficient antelació per garantir que pugueu complir les vostres obligacions.

La tolerància afecta la vostra puntuació de crèdit?

Segons la part de protecció de crèdit de la Llei CARES, la tolerància no pot afectar la vostra puntuació de crèdit tret que ja tingueu endarrerit la vostra hipoteca. La llei exigeix ​​que els administradors informin dels vostres pagaments com a "actuals" sempre que tingueu un pla de tolerància aprovat.

En el cas que ja hagueu endarrerit els pagaments de la vostra hipoteca, el tècnic podrà continuar informant del vostre estat vencit a les agències de crèdit durant tot el període de tolerància o fins que no tingueu el compte al corrent.

Què cal fer si no teniu un préstec amb garantia federal

Si no teniu un préstec amb recolzament federal, és possible que tingueu opcions. El CFPB i altres agències estan animant els prestadors a proporcionar ajuda.

Haureu de posar-vos en contacte amb el vostre tècnic per saber exactament quins són aquests, però molts ofereixen diverses opcions d’alleujament, entre les quals hi ha la tolerància. A més de la tolerància, algunes altres opcions d’alleujament hipotecari per a les quals podeu ser elegible inclouen:

• El refinançament, que us pot ajudar a reduir els vostres pagaments mensuals
• Una modificació del préstec per canviar les condicions de la vostra hipoteca
• Una venda a curt termini, que us permet vendre la vostra casa per un import inferior al saldo del vostre préstec

Alguns estats també ofereixen alleujament hipotecari, de manera que també pot ser una opció si el vostre préstec no té la garantia federal.

Avançant

Si esteu aprovat per a algun tipus de programa d’alleujament hipotecari, demaneu al vostre administrador que ho confirmi per escrit. També heu de prestar molta atenció a l’informe de crèdit i als extractes hipotecaris mensuals per assegurar-vos que la vostra puntuació no canvia i que no se us cobren comissions ni multes per demora.

Un cop torni a posar-se de peu econòmicament, poseu-vos en contacte amb el vostre tècnic per finalitzar el programa d’alleujament i tornar a la pista amb els vostres pagaments.