Si necessiteu un alleujament de la targeta de crèdit, conegueu les opcions i els riscos

Content

• Avalueu si us convé un programa de dificultats
• Penseu en els inconvenients de la inscripció
• Com gestionar un programa de dificultats
• Seguiu estrictament els termes del programa
• Desactiveu els pagaments automàtics
• Consulteu l'informe de crèdit per assegurar-vos que no hi hagi hagut cap informe negatiu
• Busqueu ajuda a llarg termini si la necessiteu
• Feu un pla per quan la vostra situació financera s'estabilitzi

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. Aquí teniu una llista dels nostres socis i així és com guanyem diners.

A mesura que la pandèmia COVID-19 interromp els ingressos i reforça els pressupostos familiars, molts nord-americans han estat buscant els programes de dificultats de les targetes de crèdit com a font potencial d’alleujament. Segons una nova enquesta de NerdWallet, aproximadament 1 de cada 6 titulars de targetes nord-americanes (16%) van intentar entrar en un programa de dificultats només el març i l'abril de 2020. En la mateixa enquesta, més de tres quartes parts dels titulars de targetes nord-americanes (77%) van dir que la seva situació financera havia estat afectada per COVID-19.

Els programes de dificultats de les targetes de crèdit proporcionen ajuda als titulars de la targeta amb problemes financers. L’alleujament dels programes de dificultats inclou coses com ajornar els pagaments mínims o evitar interessos durant un període de temps. Aquests programes poden donar a la gent un espai de respiració molt necessari, però no són adequats per a tothom i entrar-hi no significa que els seus problemes hagin acabat.

Avalueu si us convé un programa de dificultats

Quan se'ls va preguntar què farien primer si no poguessin cobrir el pagament mínim de la seva targeta de crèdit amb efectiu que tenien immediatament disponible, el 42% dels titulars de la targeta afirmen que traurien els diners necessaris dels estalvis d'emergència. Aproximadament un terç diu que trucaria al seu emissor de la targeta de crèdit per obtenir ajuda.

Un programa de dificultats per a targetes de crèdit és una opció per a les persones que no tenen bones alternatives: estalvis, despeses que podrien retallar del pressupost o familiars o amics que puguin prestar diners. És millor que perdre pagaments i potencialment destruir el seu crèdit. Però les persones que entren en un programa de dificultats haurien de ser conscients dels possibles inconvenients.

Penseu en els inconvenients de la inscripció

Segons l’enquesta de NerdWallet, d’aquells titulars de targetes nord-americans que diuen que van poder iniciar un programa de dificultats el març i l’abril de 2020 (13%), un enorme 90% va informar que després es van prendre accions adverses als seus comptes.

Si participeu en un programa de dificultats, feu-ho sabent que es podria reduir el límit de crèdit de la vostra targeta o que el vostre compte es podria congelar temporalment. Si decidiu que un programa és l’opció més adequada per a vosaltres, podeu fer més passos per protegir les vostres finances.

Com gestionar un programa de dificultats

Seguiu estrictament els termes del programa

Segons els titulars de targetes dels Estats Units que van entrar en un programa de dificultats el març o l’abril del 2020, al 77% se’ls va oferir una reducció, omissió o ajornament dels requisits mínims de pagament, al 49% se’ls van oferir pagaments d’interessos reduïts o renunciats i al 26% es va oferir la renúncia a les comissions per demora. Qualsevol que sigui l’acord que arribeu, mantingueu el vostre acord final. Si no seguiu els termes, la vostra ajuda es cancel·larà.

Desactiveu els pagaments automàtics

Si teniu configurats els pagaments automàtics des del compte corrent, suprimiu-los manualment. El fet que l’emissor de la vostra targeta digui que podeu ajornar els pagaments mínims durant tres mesos no vol dir que cancel·li els pagaments ja programats.

Consulteu l'informe de crèdit per assegurar-vos que no hi hagi hagut cap informe negatiu

La Llei d’ajuda, ajut i seguretat econòmica contra el coronavirus estableix que si el vostre compte estava actualitzat (és a dir, no pagava enrere) abans de la pandèmia i compleix els termes d’un acord de dificultats, el vostre compte es continuarà informant com a actual a les oficines de crèdit.

Consulteu els vostres informes de crèdit mitjançant AnnualCreditReport.com a partir dels 30 dies després d’haver elaborat l’acord per assegurar-vos que no hi ha hagut cap informe negatiu. Contacteu amb l'emissor immediatament si hi ha marques negatives perquè es puguin corregir. A causa de la pandèmia de coronavirus, teniu dret a rebre informes de crèdit gratuïts del lloc setmanalment (en lloc de fer-ho anualment) fins a l’abril de 2021, així que assegureu-vos de supervisar els informes regularment.

Busqueu ajuda a llarg termini si la necessiteu

Els programes de dificultats de les targetes de crèdit són mesures a curt termini i l’ajuda que obtindreu depèn de les polítiques de l’emissor de la vostra targeta. Si amb uns quants mesos d’alleujament no n’hi ha prou, mireu les opcions a llarg termini, com ara l’assessorament de crèdit sense ànim de lucre, més aviat que tard.

Un assessor de crèdit us pot ajudar a decidir si podeu eliminar el deute dels consumidors amb un pressupost general o un pla de gestió de deutes, o si té sentit presentar una fallida. La situació financera de tothom és diferent i un assessor de crèdit d’una agència sense ànim de lucre us pot ajudar a esbrinar els següents passos que us convindran i les vostres circumstàncies.

Feu un pla per quan la vostra situació financera s'estabilitzi

Aquest és un moment difícil per a milions d’americans i pot ser aclaparador tenir en compte el que ve. Però és important tenir un pla per tractar les vostres finances quan les coses s’estabilitzin per evitar programes de dificultats en el futur.

Una de les millors maneres de protegir-se en cas de dificultats futures és tenir alguns estalvis. Quan torneu a posar-vos de peu, és temptador dedicar tots els cèntims de recanvi a acabar amb el deute d’interès elevat que quedi tan aviat com sigui possible. Però un mètode més intel·ligent pot ser fer pagaments mínims a la vostra targeta de crèdit fins que pugueu crear un petit fons d’emergència.

Els experts en finances personals solen recomanar un fons d’emergència amb diners suficients per cobrir les despeses de tres a sis mesos. No obstant això, per a moltes llars, construir una reserva d’aquest tipus pot trigar anys fins i tot en els millors moments. Per tant, fixeu-vos un objectiu inferior per començar, com ara 500 o 1.000 dòlars. Això no és suficient per comportar-vos una pèrdua d’ingressos perllongada, però us pot ajudar a fer front a una emergència sense haver d’amortitzar el deute de la targeta de crèdit.

Un cop hàgiu deixat diners per a emergències, comenceu a atacar de debò el vostre deute amb interessos elevats, mentre intenteu afegir els vostres estalvis. Probablement estalvieu més interessos posant-ho tot en compensació del deute, però tenir alguns estalvis us pot proporcionar tranquil·litat en un món incert.