Interès diferit contra el 0% TAE: com poden costar les targetes de crèdit sense interès

Content

• Interès diferit vs. 0% TAE
• Les dates de pagament no coincideixen amb les dates de venciment del pagament
• Els pagaments poden anar cap a altres saldos
• Els tipus d’interès en curs són notòriament alts
• Què passa si ja teniu una targeta d’interès diferit?

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. Aquí teniu una llista dels nostres socis i així és com guanyem diners.

Res no sona millor que el finançament sense interessos quan teniu problemes per pagar, per exemple, una nova rentadora o un costós procediment mèdic. Les targetes de crèdit de botigues i determinats consultoris mèdics que ofereixen "cap interès si es paguen íntegrament" en un període determinat semblen ser una forma indolora d’estendre els vostres pagaments sense preocupar-vos dels interessos.

Però si no teniu cura, aquestes anomenades ofertes sense interès us podrien costar centenars de dòlars d’interès. És millor que els eviteu del tot.

Interès diferit vs. 0% TAE

Les targetes de crèdit de la botiga i les targetes de crèdit mèdiques no renuncien a l’interès per la vostra compra, com fan les targetes percentuals percentuals del 0% dels bancs. En lloc d’això, l’aparten fins més tard o l’ajornen. L'interès encara es calcula en segon pla, però no se us cobra per això. Encara no, almenys.

Si heu pagat el saldo íntegrament quan finalitza aquest període d’interessos diferits, estareu bé. No deureu cap interès. Però si encara heu de pagar diners un cop finalitzat el període d’oferta (fins i tot si són només 50 cèntims), haureu de pagar tots els interessos que s’han anat sumant. Podrien ser centenars de dòlars.

En canvi, si teniu una targeta TAE del 0% d’un banc, no s’acumularan interessos mentre estigui vigent el període promocional. Un cop finalitzat el període promocional, s’inicia el tipus d’interès normal, però només a partir d’aquesta data.

Segons les dades més recents disponibles a l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, només el 75% de les ofertes d'interès diferit es van pagar íntegrament abans que finalitzés el període promocional el 2013. Això vol dir que 1 de cada 4 persones amb aquestes ofertes pot haver quedat embolicat amb una factura d’interessos important pel que creien que era un finançament sense interessos.

A continuació s’explica com us poden atrapar les "ofertes" d’interès diferit.

Les dates de pagament no coincideixen amb les dates de venciment del pagament

És fàcil jutjar malament el temps que teniu per pagar el saldo. Per una banda, el termini de pagament probablement no coincidirà amb la data de venciment de la factura de la vostra targeta de crèdit, segons un informe del National Consumer Law Center. Per exemple, la vostra promoció sense interessos pot caducar el 3 de gener, però és possible que la factura de la targeta de crèdit d’aquest mes no s’hagi d’abonar fins al dia 15. Si espereu fins a la data de venciment per pagar, l’últim pagament s’efectuaria un cop finalitzat el període sense interessos, cosa que us podria costar centenars de dòlars.

Suposem que vau utilitzar una promoció d'interès diferit d'un any en una targeta de botiga amb un TAE del 24% per comprar un conjunt de sala d'estar de 2.000 dòlars. Si heu acabat de pagar-lo només un cicle de facturació un cop finalitzat el període promocional, es podrien presentar 310,55 dòlars d’interès a la propera factura alhora, segons l’informe de NCLC.

Si heu comès el mateix error amb una targeta de crèdit TAE del 0% d’un banc, només deureu interessos per la part del saldo que encara no s’hagi pagat.

»

Els pagaments poden anar cap a altres saldos

Podríeu pensar que vau pagar el vostre saldo d’interessos diferits fa mesos. Però pot ser que no sigui així si la vostra targeta té diversos saldos, tal com fan moltes targetes d’interès diferit. Per això: quan obriu el compte de la targeta, obtindreu la promoció sense interessos pel vostre càrrec inicial. No obstant això, els càrrecs posteriors poden estar subjectes al tipus d'interès continu de la targeta. Si és així, l'emissor aplicarà els vostres pagaments a aquests càrrecs en lloc del que tingui marcat el rellotge d'interès zero.

Suposem que utilitzeu una oferta d’interessos diferits en una targeta de crèdit mèdica per cobrir una cirurgia dental i, a continuació, utilitzeu la mateixa targeta per pagar les visites de seguiment que no estan cobertes per la promoció d’interessos diferits. Segons la normativa federal de targetes de crèdit, els vostres pagaments superiors al mínim hauran de dirigir-se primer al saldo de més interessos. En aquest cas, són les visites de seguiment que estan subjectes al tipus d’interès continu. Aquests seran abonats primer. Els pagaments superiors al mínim no s’assignaran automàticament al vostre saldo d’interessos diferits fins als dos darrers cicles de facturació abans que caduqui l’oferta.

Pot complicar-se, però el resultat és senzill: creieu que el vostre deute ja ha passat quan finalitza el període sense interessos, però, tot i així, us cobra un càrrec per interessos.

Els tipus d’interès en curs són notòriament alts

Els elevats tipus d’interès en curs de les targetes d’interès diferit tendeixen a ser del "24% al 26%, independentment de la puntuació de crèdit del consumidor", segons l'informe del CFPB. Això és considerablement superior al que una persona amb bon crèdit hauria d’esperar pagar amb una targeta bancària. Això fa que els interessos retroactius siguin encara més cars.

Com més llarg sigui el període d’ajornament, més es poden acumular aquests càrrecs de sigil. Per a les promocions de 25 a 35 mesos, els interessos retroactius poden arribar a ser al voltant del 50% del cost de la compra original, apunta l’informe CFPB.

Què passa si ja teniu una targeta d’interès diferit?

Les targetes de crèdit amb interessos diferits inclouen condicions imperdonables, però si ja en teniu, no ha d’acabar malament. Podeu evitar les trampes seguint aquests consells:

• Pagueu el saldo abans d’hora. Proveu-vos de pagar tot el vostre saldo un parell de mesos abans de fer-ho, o fins i tot més aviat, si el podeu canviar. Si no esteu segur de quan caduca el període del 0%, llegiu la informació que apareix a l’extracte o truqueu al vostre emissor.

• No torneu a utilitzar la targeta fins que no hàgiu pagat la primera compra. Conserveu la targeta d’interès diferida només per pagar la compra inicial, per evitar la complexitat dels saldos superposats. D’aquesta manera, els vostres pagaments aniran on vulgueu.

• Optar per declaracions en paper. Les declaracions electròniques són fàcils d’oblidar o ignorar. Les factures de l’antiga escola us faciliten evitar sorpreses.

Si creieu que necessiteu més temps per pagar el vostre deute, penseu a traslladar-lo a una targeta TAE de transferència de saldo del 0%. Us donarà una mica de respiració, en termes més senzills.