Pagament d’interessos prepagats sobre la hipoteca sobre l’habitatge

Content

• Instàncies comunes d’interès prepagament
• Els interessos prepagats són diferents del lloguer
• Beneficis d’interessos prepagats
• El resultat final

Què és l'interès prepagat? En realitat, s’explica per si mateix, ja que es tracta d’interessos pagats per avançat. Molt sovint escoltarà aquest terme utilitzat en associació amb un pagament de principal i d’interessos (pagament PI) per a una hipoteca.

A diferència del lloguer d’un apartament, que es paga per avançat, els interessos hipotecaris se solen pagar endarrerits. Això vol dir que es paga després que s’acumuli l’import. Un pagament de la hipoteca l’1 d’abril, per exemple, paga els interessos del mes de març. Quan es paguen els interessos abans s'acumula, que el pagament és un exemple d'interessos prepagats.

Instàncies comunes d’interès prepagament

Els prestataris solen pagar els interessos per endavant quan contracten un préstec per comprar una casa o refinançar una hipoteca existent. Quan un prestatari tanca un acord, prepaga els interessos que s’acumularan durant les primeres setmanes a la llar. Els interessos prepagats solen cobrir els interessos que s’acumulen entre el dia que es va tancar la venda i el primer dia cobert pel primer pagament de la hipoteca.

Per exemple, un prestatari pot pagar per avançat els interessos fins al dia que es troba a 30 dies del seu primer pagament de la hipoteca. Això vol dir que si tanqueu la transacció el 15 de març, el primer pagament de la vostra hipoteca s’haurà de pagar l’1 de maig. Una part d’aquest pagament de maig (la part principal) reduirà el saldo del préstec, mentre que l’altra part paga els interessos que acumulats durant tot l’abril. Tot i això, el pagament de maig no inclourà els interessos acumulats entre el 15 i el 31 de març, ja que aquest import es va pagar al tancament. La part que cobreix els interessos de març, que es va pagar anteriorment, és l’interès prepagat.

Tot i que aquest escenari només tracta de pagaments de principal i d’interessos, és important recordar que una hipoteca real inclourà costos addicionals, impostos i comissions. Per tenir una idea del cost total d’una hipoteca, heu d’utilitzar l’import total del pagament mensual.

Els interessos prepagats són diferents del lloguer

Els interessos prepagats de vegades es confonen amb els pagaments proporcionals del lloguer, però els dos conceptes no tenen massa en comú.

Normalment, el lloguer es paga abans que un llogater es traslladi a una casa. Normalment cobreix un sol mes, des del primer dia natural fins a l’últim. De vegades, si es trasllada a una casa durant l'última setmana del mes, un administrador de propietats pot "prorratejar" el lloguer. Si ho fan, cobraran un mes més una porció "proporcional" per a aquesta setmana addicional, però el concepte continua sent el mateix que el pagament estàndard del lloguer.

Tant si pagueu una quantitat proporcional com si us traslladeu el primer del mes, pagueu íntegrament abans de traslladar-vos a casa.

Beneficis d’interessos prepagats

Podria semblar que l’interès prepagat és només una altra manera d’afrontar les comissions fins als costos de tancament, però el pagador pot gaudir d’alguns avantatges per fer el pagament.

Per una banda, els interessos prepagats solen ser una forma d’interessos deduïbles d’impostos. Això vol dir que, en funció de les particularitats de l’habitatge i de la vostra situació fiscal, és possible que pugueu deduir la totalitat de l’interès prepagat durant la temporada fiscal. Hi ha especificacions que haurà de complir per gaudir d’aquest avantatge. Per exemple, els interessos prepagats han de ser destinats a una hipoteca de la casa principal, no a una casa de vacances.

Els interessos prepagats també us protegeixen d’un tipus d’interès creixent. Atès que els interessos prepagats solen cobrir un període curt de temps, és probable que no vegeu un canvi significatiu dels tipus d’interès. Tot i això, si la taxa canvia, estareu protegits perquè ja heu pagat els interessos.

A més, si bé tossir l’efectiu addicional per interessos prepagats pot perjudicar-se en aquest moment, un nou propietari tindrà moltes més compres a fer durant les primeres setmanes a la seva nova llar. Si pagueu per avançat part del vostre interès, us garantireu un millor pressupost mentre ompliu la vostra nova llar de mobles, decoracions i electrodomèstics.

Els interessos prepagats us ajudaran a evitar costos hipotecaris superiors als previstos, cosa que pot ser crucial durant els primers mesos d’omplir la vostra llar de pertinences.

El resultat final

Per resumir, l’interès prepagat és un pagament que normalment es requereix al tancament d’una venda d’habitatges o el dia que un propietari refinanci la seva hipoteca. El període de pagament per avançat més comú recull els interessos que es generaran entre el dia de tancament i el primer dia cobert pel primer pagament de la hipoteca.

Tanmateix, sempre que es paguen interessos abans que s'acumulin, aquest pagament es qualifica com a "interessos prepagats". No ha de cobrir els interessos hipotecaris, és simplement l’escenari més habitual en què la gent es troba amb aquest tipus de pagaments.