Préstec de renda variable o HELOC vs. refinançament d’efectiu: maneres d’aprofitar el valor de la vostra llar

Content

• Comenceu comprovant el vostre patrimoni net
• Préstecs de renda variable i HELOC enfront de refinançaments de liquidació: comprensió de les vostres opcions
• Préstecs patrimonials
• Línia de crèdit patrimonial (HELOC)
• Refinançament de la liquidació
• Com són similars els préstecs de renda variable, els HELOC i els refinançaments de liquidació
• En què es diferencien els préstecs de renda variable i els HELOC dels refinançaments en efectiu
• Preguntes més freqüents sobre la comparació de préstecs de renda variable, HELOC i refinançaments de liquidació
• És millor obtenir una segona hipoteca o refinançar-se?
• Per a què és més fàcil classificar-se?
• Quant es pot demanar prestat?
• Quan s’ha de retornar?
• Els ingressos són tributables?
• Els interessos pagats són deduïbles?

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. Aquí teniu una llista dels nostres socis i així és com guanyem diners.

Els préstecs de renda variable, les línies de crèdit de renda variable (HELOC) i els refinançaments d’efectiu són tres maneres de convertir el valor de la vostra llar en fons que podeu utilitzar per assolir altres objectius, com ara pagar millores per a la llar o consolidar deutes.

Obteniu els diners en préstecs contra el vostre patrimoni net, que és la diferència entre el valor actual del vostre habitatge i l’import que queda per pagar a la vostra hipoteca.

Tot i que aquests préstecs són similars, no són el mateix. Si ja teniu una hipoteca, un préstec de renda variable o un HELOC serà un segon pagament a realitzar, mentre que un refinançament d’efectiu reemplaça la vostra hipoteca actual per una altra, amb un termini propi, un tipus d’interès i un pagament mensual.

Si esteu pensant en aprofitar el vostre patrimoni net, aquí teniu el que heu de saber.

Comenceu comprovant el vostre patrimoni net

El vostre patrimoni net prové del pagament del vostre préstec immobiliari i també pot augmentar gràcies a l’apreciació de la propietat. La venda de casa és, per descomptat, una manera de convertir aquest patrimoni en efectiu. Però si voleu aprofitar aquests fons sense vendre, haureu de demanar préstecs contra el patrimoni net amb un préstec de renda variable, una línia de crèdit o un refinançament d’efectiu.

Per descomptat, primer cal tenir una gran quantitat de patrimoni net.

Per esbrinar quanta propietat patrimonial teniu, calculeu el valor de la vostra llar i esbrineu quant deureu encara a la hipoteca. Si la diferència entre tots dos és positiva, aquest és l’equitat que teniu a casa. Però si deueu més del que val la vostra llar, no sou candidat a un refinançament d’efectiu, a un préstec de renda variable o HELOC.

El patrimoni net de la vostra llar us pot ajudar a pagar millores. NerdWallet us pot mostrar quant hi ha disponible. Vegeu el meu patrimoni net

Préstecs de renda variable i HELOC enfront de refinançaments de liquidació: comprensió de les vostres opcions

Les qualificacions variaran segons el prestador, però si teniu almenys un 15% de capital propi, és possible que sigueu candidat a un d’aquests préstecs. Aquests són els conceptes bàsics de cadascun:

Préstecs patrimonials

Un préstec de capital immobiliari us permet demanar prestat una quantitat global que després pagueu a un tipus fix. Tècnicament es tracta d’una segona hipoteca, de manera que hi pagareu a més dels pagaments mensuals habituals d’hipoteca. (Una excepció: si es paga la seva casa i es contracta un préstec patrimonial, es consideraria la seva hipoteca principal).

»

Línia de crèdit patrimonial (HELOC)

Una línia de crèdit patrimonial també és una segona hipoteca que requereix un pagament mensual addicional. Però en lloc d’obtenir l’efectiu alhora, podeu demanar prestat quan sigui necessari durant el període de sorteig. A continuació, amortitzeu el que heu demanat més interessos durant el període de devolució. A diferència dels préstecs de renda variable, els HELOC solen tenir una tarifa ajustable, de manera que els vostres pagaments mensuals variaran.

»

Refinançament de la liquidació

Un refinançament d’efectiu substitueix la vostra hipoteca original per un préstec completament nou que és superior al que en deu actualment. La diferència entre l'import del préstec actual i l'import del préstec nou proporciona el "desemborsament". I, tot i que les taxes per a refinançaments d’efectiu són generalment superiors a les de refinançament a termini i a termini, el vostre tipus d’interès probablement encara serà inferior a un préstec de renda variable o un tipus HELOC.

»

Com són similars els préstecs de renda variable, els HELOC i els refinançaments de liquidació

• Normalment, necessitareu una relació préstec-valor després de la transacció del 90% o inferior per optar a qualsevol d’ells.

• Podeu fer servir els diners que considereu oportuns, tot i que, en general, es recomana que els propietaris només tinguin préstecs en contrapartida sobre el patrimoni net per a millores de valor afegit o consolidació de deutes.

• La vostra llar és la garantia, de manera que el fet d’efectuar pagaments podria provocar l’execució hipotecària.

En què es diferencien els préstecs de renda variable i els HELOC dels refinançaments en efectiu

• Els tipus d’interès són generalment més baixos per a refinançaments d’efectiu que per a préstecs de renda variable o HELOC.

• Els costos de tancament són generalment més alts per a refinançaments d’efectiu, ja que un refinançament és essencialment una nova hipoteca. Els costos de tancament dels préstecs de renda variable i HELOC solen ser més baixos.

• Un refi de liquidació té com a resultat un préstec més gran, mentre que un préstec de renda variable o una línia de crèdit és un préstec a més de la primera hipoteca.

Preguntes més freqüents sobre la comparació de préstecs de renda variable, HELOC i refinançaments de liquidació

És millor obtenir una segona hipoteca o refinançar-se?

Si penseu una segona hipoteca en forma de préstec de renda variable o HELOC contra un refinançament d’efectiu, aquí teniu algunes coses que podeu tenir en compte.

Taxes hipotecàries actuals: si el refinançament us pot proporcionar una taxa més baixa i teniu intenció de romandre a la llar el temps suficient per assolir el punt d’equilibri, pot ser que tingui més sentit un refi de liquidació que una segona hipoteca.

»

Quant voleu demanar prestat: en préstec d’una quantitat relativament petita de diners? Un préstec de renda variable pot ser una opció millor, ja que no haurà de pagar costos de tancament importants, però encara rebrà els fons com a import global. Els préstecs de renda variable i els HELOC vénen amb costos de tancament, de manera que si només busqueu una mica de liquiditat, és possible que n’hi hagi prou amb una targeta de crèdit amb pocs interessos o un petit préstec personal.

Els vostres plans per obtenir diners: si no esteu segur de la quantitat exacta que haureu de demanar en préstec o si la vostra renovació es pot desenvolupar durant un llarg període de temps, un HELOC pot ser la vostra millor opció. Però si els vostres plans de millora són vagues, utilitzar la vostra casa com a garantia per a un HELOC és una proposta arriscada.

Quant de temps viureu a la casa: si teniu intenció de traslladar-vos en un període de temps relativament curt, un préstec de renda variable podria tenir més sentit que refinançar o obtenir un HELOC. Un refinançament d’efectiu pot tenir un tipus d’interès inferior, però passaran uns quants anys per recuperar els costos de tancament que pagareu per avançat. Els HELOC també solen tenir una llarga vida útil: 10 anys per al període de sorteig i 20 anys per a la devolució. Però si veneu la vostra casa abans d’haver acabat de retornar l’HELOC, haureu de pagar el saldo com a import global.

»

Per a què és més fàcil classificar-se?

Un refi de liquidació normalment serà una mica més fàcil de classificar que un préstec HELOC o de capital immobiliari. Substitueix la vostra hipoteca principal; als prestadors així, perquè els dóna "la primera posició" com a creditor.

“Un refi de liquidació normalment serà una mica més fàcil de qualificar. ”

Els préstecs de renda variable i HELOC són "segones hipoteques". A part de ser una hipoteca addicional sobre el vostre préstec original per a la llar, també significa que el nou préstec o línia de crèdit és la segona en línia quan es tracta de prioritat de devolució.

Tant si decidiu per un HELOC, un préstec de renda variable o un refinançament d’efectiu, busqueu per obtenir la millor tarifa i condicions. No cal que aneu al vostre prestador hipotecari actual, tot i que és possible que vulgueu demanar un pressupost.

Consell nerd: la compra en comparació de préstecs de capital immobiliari o refinançaments en efectiu pot ser més difícil ara mateix, ja que alguns prestadors han deixat d’oferir aquests préstecs per qüestions econòmiques.

»

Quant es pot demanar prestat?

Amb un préstec de renda variable, un HELOC o un refinançament d’efectiu, l’import que pugueu demanar en préstec dependrà de diverses variables. La quantitat de patrimoni net que teniu, la vostra puntuació de crèdit, la vostra ràtio de deute-ingressos i la ràtio de préstec-valor juguen un paper important a l’hora de determinar quant us deixarà prestat un prestador i a quin ritme.

A més, no es pot demanar en préstec el valor total de la seva llar. Espereu que el vostre deute de préstec total no superi el 90% del valor de la vostra llar.

»

Quan s’ha de retornar?

Les entrades de liquidació es poden allargar fins a 30 anys, igual que una hipoteca principal. En refinançar per treure diners, podeu optar per mantenir el termini original, anar a un termini més curt o ampliar-ne la durada. Els vostres pagaments mensuals poden augmentar amb un refinançament d’efectiu, especialment si el nou préstec té un termini més curt o per un import molt superior al de la vostra hipoteca original.

Amb un HELOC, normalment no es requereixen pagaments durant el període de sorteig. La durada del període de sorteig pot variar, però els deu anys són força habituals. Durant el període de sorteig, és possible que tingueu l'opció de fer pagaments mensuals contra els interessos. Un cop hàgiu passat el període de amortització d’un HELOC, realitzareu pagaments tant contra el principal com sobre els interessos. El període de devolució d’un HELOC és superior al període de sorteig; 20 anys és bastant estàndard (per tant, combinat amb el període de sorteig, és un préstec de 30 anys).

Els préstecs de renda variable són generalment més curts, amb períodes d’amortització no superiors a 15 anys. Si es manté el termini curt, tot assegurant-se que es pot permetre els pagaments, es redueix l’import total d’interessos que pagarà.

»

Els ingressos són tributables?

L’equitat de la llar és un tipus de benefici (en l’argot fiscal, s’anomena “plusvàlua”) que només es realitza quan es ven la casa. Per tant, els diners que obtingueu d’un refinançament d’efectiu, d’un HELOC o d’un préstec d’equitat d’habitatge no són tributables perquè són diners prestats que heu de tornar.

Els interessos pagats són deduïbles?

Els interessos pagats en préstecs de capital immobiliari i HELOC haurien de ser deduïbles d’impostos sempre que els fons que vau demanar prestats s’utilitzin per a millores de cases. Segons l’IRS, els ingressos s’han d’utilitzar per "comprar, construir o millorar substancialment la casa del contribuent que assegura el préstec".

Un refinançament d’efectiu es tracta com qualsevol hipoteca de primer embargament. Si detalleu les deduccions per a l'any fiscal 2020, podeu deduir els interessos pagats pels primers 750.000 dòlars de la hipoteca.

Per aprofundir en els detalls de qualsevol dels dos escenaris, parleu amb un assessor fiscal de confiança.

»