Heu de contribuir a un pla 401 (k) i quant?

Content

• Quan té sentit contribuir a un 401 (k)
• Com decidir un import de la contribució 401 (k)
• 401 (k) Límits de cotització
• Concordança d’empresa
• La vostra edat actual
• Quant hi ha als vostres comptes 401 (k) i altres
• Implicacions fiscals de 401 (k) aportacions
• Quan canvieu l'import de la vostra contribució
• El resultat final

En general, contribuir a un compte del pla 401 (k) és una idea intel·ligent per al vostre futur financer. Els experts recomanen que ingressin cada any un mínim del 10% al 15% dels vostres ingressos. Però hi ha situacions en què els vostres diners es gastarien millor en altres llocs o en què pot tenir sentit posar més o menys diners al vostre pla 401 (k).

Quan té sentit contribuir a un 401 (k)

Els plans 401 (k) estan dissenyats per ajudar els empleats i els autònoms a estalviar per a l'objectiu a llarg termini de la jubilació. La suposició és que si estalvieu per a la jubilació, s’ha complert el vostre finançament. Com a tal, només heu de contribuir al vostre pla 401 (k) si:

• Teniu un fons d’emergència. Pot ser un compte d'estalvis o un altre compte de dipòsit. Disposar d’un fons d’emergència per un import de tres a sis mesos de despeses pot evitar la necessitat de rebre distribucions del vostre 401 (k), cosa que pot augmentar la factura fiscal de l’any en curs i pot comportar una penalització addicional de retirada anticipada del 10% si encara no tens 59,5 anys.
• Teniu una cobertura d’assegurança adequada. Això inclou una assegurança mèdica adequada, una assegurança de propietat / accident i una assegurança de vida.
• Teniu un pla per pagar el deute. Si teniu deutes amb tipus d’interès elevats, us recomanem que pagueu abans d’estalviar de manera agressiva per retirar-vos.

Les vostres contribucions de 401 (k) són per a la jubilació, no per a emergències, un cotxe nou o qualsevol altra cosa. Si encara no disposeu de les reserves a curt termini per pagar aquestes despeses, penseu a col·locar els vostres diners en comptes de dipòsit més líquids que pugueu retirar fàcilment quan sorgeixi la necessitat.

Com a compte no líquid, un 401 (k) no és un vehicle d’estalvi tan atractiu si necessiteu els diners abans de la jubilació. Si perdeu la feina, canvieu de feina o apareix un problema de salut, és possible que no pugueu accedir als vostres diners 401 (k) quan els necessiteu. Fins i tot si és possible, els impostos i les sancions poden ser importants.

Com decidir un import de la contribució 401 (k)

Utilitzeu aquests criteris per esbrinar quina part dels vostres ingressos cal incloure al pla.

401 (k) Límits de cotització

En primer lloc, mantingueu-vos dins dels límits legals de les contribucions de 401 (k). Segons les directrius de l'IRS, podeu contribuir un màxim de 19.500 dòlars a un pla 401 (k) el 2020. Si teniu 50 anys o més, podeu aportar 6.500 dòlars addicionals en contribucions de "recuperació", per un total de 26.000 dòlars per l'any.

Aquests límits s'apliquen a les contribucions dels empleats tant per als plans 401 (k) patrocinats per l'empresari com per als autònoms. Però si participeu en un pla d’autònoms, també podeu cotitzar com a empresari fins al 25% dels vostres ingressos nets per compte propi.

Concordança d’empresa

Si treballeu per a una empresa, esbrineu si proporciona cap forma de contribució coincident al vostre pla 401 (k). Depenent de la fórmula de concordança, el vostre empresari coincidirà parcialment o totalment amb les vostres contribucions al pla fins a un import determinat.

Per exemple, diguem que el vostre empresari ofereix un 100% de les vostres cotitzacions fins a un 5% del vostre salari. Si aporteu el 5% dels vostres ingressos al vostre pla 401 (k), l'empresa igualaria aquestes contribucions amb 1 $ per 1 $. Això us proporciona una rendibilitat instantània del 100% de les contribucions de 401 (k) que realitzeu fins al 5% dels vostres diners sense ingressos que continuaran creixent al vostre compte fins que no els retireu a la jubilació.

Les contribucions de l'empresa que coincideixin al vostre compte sovint estan subjectes a un calendari de compra de 401 (k), que és una cronologia que dicta la quantitat de diners aportats per l'empresari al compte que heu de conservar si i quan marxeu. Si la vostra empresa coincideix amb les contribucions, però les contribucions estan subjectes a un calendari de contractació curt o si teniu previst treballar-hi durant molt de temps, considereu contribuir amb la quantitat mínima necessària per rebre el partit complet de l'empresa cada any.

Tanmateix, si no teniu previst treballar durant molt de temps per al vostre empresari o si les contribucions de l’empresa estan subjectes a un ampli calendari d’adquisició, les contribucions coincidents no haurien de ser un factor determinant a l’hora de decidir quant contribuir al vostre Pla 401 (k). De la mateixa manera, igualar les cotitzacions no serà un factor en l'import de la vostra cotització si sou un treballador autònom que va establir un pla simplificat 401 (k) per al vostre negoci.

La vostra edat actual

Si sou més jove i teniu més temps fins a la jubilació, podeu fer una contribució anual menor (un 10%, per exemple) al vostre 401 (k) i, tot i així, complir els vostres objectius de jubilació. No obstant això, els experts recomanen estalviar el màxim possible per a la jubilació el més aviat possible a la vida per aprofitar els rendiments compostos al llarg del temps. Això vol dir que beneficiarà el vostre ou de niu si estalvieu agressivament ara si ho podeu permetre.

En canvi, com més gran tingueu i menys temps hàgiu de créixer els vostres actius fins que comenceu les retirades, més agressivament hauríeu d’estalviar per assolir el vostre objectiu de jubilació. És possible que hagueu d’aportar un 15% o més i aprofitar les aportacions de recuperació. Tanmateix, si heu estalviat de manera constant al llarg dels anys i ja esteu en bon camí amb els vostres objectius de jubilació, és possible que pugueu sortir amb cotitzacions més baixes.

Quant hi ha als vostres comptes 401 (k) i altres

Un pla 401 (k) pot ser un vehicle d’estalvi en la vostra estratègia global de jubilació. És possible que també tingueu diners en un IRA, un pla de pensions o en altres comptes de jubilació. Feu un inventari de tots aquests comptes i els seus saldos actuals perquè pugueu determinar quin paper tindrà el vostre 401 (k) en el manteniment dels vostres ingressos per jubilació.

Per exemple, si ja teniu actius substancials en un IRA, és possible que pugueu contribuir menys al vostre 401 (k). Si el 401 (k) constitueix la major part dels vostres actius de jubilació, les contribucions més altes del pla tenen sentit perquè dependreu més del compte d’ingressos per jubilació.

Les calculadores d’ingressos per jubilació en línia, com la calculadora de Vanguard, us poden ajudar a estimar l’import que heu d’estalviar abans de retirar-vos. Un cop tingueu una estimació de la quantitat que necessiteu per jubilar-vos, avalueu la quantitat que teniu al vostre compte 401 (k) i altres comptes de jubilació en comparació amb el saldo que creieu que necessiteu retirar. A continuació, determineu quant voleu contribuir a un pla 401 (k) anualment per assolir el vostre objectiu d’ingressos per jubilació.

Implicacions fiscals de 401 (k) aportacions

Un cop hàgiu determinat la quantitat que voleu posar al vostre 401 (k), trieu entre els diferents tipus de contribució. Cadascun té un tractament fiscal únic.

Les contribucions abans d’impostos 401 (k) no s’inclouen als ingressos imposables de l’any. Només pagareu impostos sobre la renda per les retirades del pla. Aquest tipus de contribució 401 (k) és millor si esteu en un tram fiscal més elevat durant els anys en què cotitzeu i espereu estar en el mateix o inferior tram tributari quan traieu diners del pla 401 (k). Si ja teniu molts diners en comptes diferits d’impostos, és possible que vulgueu fer una planificació més a llarg termini abans de decidir si heu d’aportar encara més diners abans d’impostos al pla. Tenir massa diners en comptes ajornats per impostos us pot perjudicar si esteu en un tram d’impostos sobre la renda més elevat durant la jubilació.

Les contribucions de Roth passen als 401 (k) després d’impostos i creixen lliures d’impostos. Les retirades del vostre pla Roth no són tributables ni en l'any en curs ni en anys futurs. Aquestes contribucions són millors si creieu que podríeu estar en un tram fiscal més baix l'any que realitzeu les contribucions i en un tram tributari més alt quan feu les retirades. Les contribucions de Roth 401 (k) també són una opció atractiva si teniu molt de temps perquè els diners creixin lliures d’impostos o si ja teniu un important estalvi abans d’impostos i voleu acumular més diners en comptes després d’impostos.

Les contribucions després d’impostos ofereixen un creixement diferit d’impostos, però els guanys s’imposen en retirar-se. Només alguns plans 401 (k) permeten contribucions després d'impostos 401 (k), que són diferents de les contribucions de Roth. En el moment de retirar aquestes contribucions, només se us tributarà per qualsevol guany. Ja heu pagat l'impost sobre la renda per l'import de les contribucions, de manera que no pagareu impostos sobre la renda per aquest import quan el retireu.

Depenent del vostre tram fiscal, pot tenir sentit fer algunes contribucions abans d’impostos 401 (k) i algunes contribucions després d’impostos o Roth 401 (k) per equilibrar els beneficis fiscals ara amb els passius fiscals més endavant. Una planificació fiscal adequada us pot ajudar a decidir què us convé.

Quan canvieu l'import de la vostra contribució

Un cop hàgiu decidit quant contribuir al vostre 401 (k), torneu a visitar la quantitat que aporteu al pla de tant en tant en funció de com canvien els vostres ingressos i de com canvien els límits del pla.

El més important: no deixeu de contribuir al pla i no l’utilitzeu per a fins diferents de la jubilació. La contractació de préstecs 401 (k) o la retirada anticipada d’altres despeses us roben els guanys d’inversió que necessitareu més endavant.

El resultat final

Si es compleixen les vostres necessitats financeres a curt termini, aporteu tot el que pugueu a un pla 401 (k) per assolir els vostres objectius de jubilació. Però busqueu un mínim del 10% al 15% dels vostres ingressos. A més, tingueu en compte els límits de cotització, les contribucions coincidents, la vostra edat i la vostra cartera de jubilació acumulada abans de decidir la quantitat dels vostres ingressos que heu de dirigir al vostre pla 401 (k) en comparació amb altres comptes de jubilació. A continuació, tingueu en compte les implicacions fiscals de fer diferents tipus de contribucions 401 (k).

Idealment, el vostre pla de jubilació hauria de ser superior a només el vostre compte 401 (k). Un planificador financer us pot ajudar a crear el pla integral necessari per gaudir d’una jubilació econòmicament estable.