Com finançar l'educació universitària del vostre fill

Content

• 1. Comprometeu-vos a començar
• 2. Tenir un pla
• Important
• 3. Estalvieu de manera coherent
• 4. Conegueu les vostres opcions d’estalvi i inversió
• Roth IRA
• Compte d'estalvi Coverdell Education (anteriorment conegut com a IRA educatiu)
• Advertiment
• Plans d'estalvi d'estudis universitaris (529 plans)
• Plans de matrícula prepagats
• Nota
• 5. Invertiu amb prudència
• Consell

Si sou els pares d’un nounat o d’un nen petit, probablement haureu escoltat les deprimentes estimacions del cost d’una educació universitària quan el vostre fill estigui a punt per entrar a la universitat d’aquí a divuit anys. Assistir a un col·legi o universitat pública de quatre anys podria superar fàcilment els 100.000 dòlars en matrícula i càrrecs per als assistents fora de l’estat. El preu de l’assistència de quatre anys a una universitat privada podria superar fàcilment els 120.000 dòlars.¹

Llavors, quin és el pare mitjà que ha de fer? De la mateixa manera que hauríeu de començar a estalviar per a la vostra jubilació als 20 anys, hauríeu de començar a estalviar per a la matrícula del vostre fill més aviat que tard si el finançament de la seva educació superior és un dels vostres objectius financers. A continuació, es detallen cinc senzills passos per finançar l’educació universitària del vostre fill.

1. Comprometeu-vos a començar

Com més aviat comenceu a invertir en l’educació del vostre fill, millor. Com passa amb qualsevol altre objectiu d’inversió, el temps i els interessos addicionals són el vostre millor amic i l’actiu més valuós. Com més aviat comenceu a estalviar regularment, menys haureu d’estalviar a la llarga.

Feu una ullada al vostre pressupost per determinar quant podeu dedicar a l’estalvi universitari. Fins i tot si són només 50 dòlars mensuals, això és un començament i, a mesura que creixin els ingressos o disminueixin les despeses, podríeu augmentar la taxa d’estalvi. I si encara no us podeu permetre estalviar res, contacteu amb els avis per saber si els pot interessar donar un bon començament al fons d’educació universitària del vostre fill.

2. Tenir un pla

Un pas important per fer un pla d'estalvi a la universitat és estimar quin és el cost total de l'educació del vostre fill un cop estigui llest per assistir a l'escola. Utilitzar les xifres actuals de matrícula i tarifa pot ser útil, però potser no ofereixen una imatge precisa si no inclouen coses com la inflació i l’augment dels preus de la matrícula. L’ús d’una calculadora de costos universitaris us pot ajudar a pronosticar futures despeses universitàries.

Un cop tingueu en compte un número, el següent pas en la planificació és determinar d’on sortiran els diners per pagar la universitat. Els vostres estalvis i les vostres contribucions d’avis o d’altres membres de la família formen part del trencaclosques. Però és possible que el vostre fill també pugui obtenir ajuda financera mitjançant beques, ajuts econòmics, subvencions i préstecs privats per a estudiants.

Important

Penseu bé si voleu demanar préstecs estudiantils per ajudar a finançar l'educació del vostre fill. La contractació de préstecs parentals PLUS o préstecs privats significa que el vostre fill tindrà menys deutes a amortitzar, però l’acumulació del deute dels estudiants podria posar en risc la vostra capacitat d’estalviar per a la jubilació o assolir altres objectius financers.

3. Estalvieu de manera coherent

Per acumular prou diners per finançar quatre anys de la universitat, no només cal començar a estalviar abans, sinó també invertir amb agressivitat i regularitat. En lloc d’invertir una quantitat global determinada cada any, considereu contribuir cada mes amb una petita quantitat per aprofitar l’estratègia de mitjana del cost en dòlars i els interessos compostos, com cada mes compta.

Una estratègia alternativa és carregar frontalment el compte del vostre fill si estalvieu en un pla 529. (Més informació sobre els següents.) La càrrega frontal us permet aportar fins a cinc anys de contribucions a un compte d'estalvi universitari en nom del vostre fill. L'import total d'aquestes contribucions no pot superar l'exclusió anual de l'impost sobre donacions per a aquest període de cinc anys.

Per al 2020, l'import anual de l'exclusió de l'impost sobre donacions s'estableix en 15.000 dòlars per a les persones físiques o 30.000 dòlars per a les parelles casades Això vol dir que si esteu casat, podeu regalar fins a 30.000 dòlars anuals per nen sense incórrer en cap penalització fiscal. ²

4. Conegueu les vostres opcions d’estalvi i inversió

Quan intenteu obtenir diners per a la formació universitària del vostre fill, probablement funcionarà millor una combinació de vehicles d’inversió i mètodes de finançament. Assegureu-vos d’aprofitar qualsevol mètode deduïble d’impostos o diferit d’impostos al qual pugueu complir els requisits. Algunes de les millors opcions d’inversió per a l’estalvi universitari són:

Roth IRA

Si teniu 59 anys i mitjà quan el vostre fill estigui a la universitat, un IRA Roth pot ser un atractiu vehicle d’inversió, perquè les inversions creixeran lliures d’impostos i les retirades també estaran exemptes d’impostos (suposant que hagueu tingut el compte a cinc anys com a mínim). Podeu retirar fins a 10.000 dòlars sense impostos ni multes abans dels 59 anys i mig, sempre que els diners s’utilitzin per a despeses d’educació qualificades.³

Compte d'estalvi Coverdell Education (anteriorment conegut com a IRA educatiu)

Tot i que les contribucions a una ESA de Coverdell no es poden deduir d’impostos (és a dir, ara heu de pagar impostos sobre els diners), el valor del compte creixerà lliure d’impostos i les distribucions del compte no tributen quan s’utilitzen per a despeses d’educació qualificades per al beneficiari designat. . El principal inconvenient de les ESA de Coverdell és que hi ha un límit baix de 2.000 dòlars en les contribucions anuals i les famílies amb ingressos bruts ajustats (AGI) superiors al límit no poden participar. Un cop el teu fill compleixi 18 anys, no podràs fer cap contribució nova al pla.  ⁴

Advertiment

Tots els estalvis de Coverdell ESA s’han d’utilitzar abans que el vostre fill compleixi 30 anys; en cas contrari, pagareu una dura imposició sobre el saldo restant.

Plans d'estalvi d'estudis universitaris (529 plans)

529 plans us ofereixen l’oportunitat d’obtenir rendiments borsaris d’estalvis universitaris que no necessiteu durant diversos anys. Les contribucions creixen diferides fins que s’utilitzen els diners per pagar la universitat, i després els ingressos es tributen al tipus impositiu de l’estudiant, un altre avantatge atractiu, ja que la taxa tributària de l’estudiant és generalment inferior a la dels seus pares. Tanmateix, si els diners no s’utilitzen per a despeses d’educació qualificades, la distribució es pot considerar com a ingressos imposables. Per tant, voleu estar segur de no estalviar en excés en un pla 529. Per a la majoria dels 529 plans de l'estat, no hi ha essencialment cap límit de contribució anual, però sí que tenen un límit de contribució de per vida. El límit varia segons el pla.⁵

Plans de matrícula prepagats

Aquests plans són essencialment un altre tipus de pla 529, però a diferència de 529 plans, l’Estat assumeix gran part del risc en el pla de prepagament. Però vénen amb algunes limitacions importants. El primer és que els fons invertits només es poden utilitzar per a la matrícula i les taxes (no despeses d’habitació i pensió o altres despeses) a les universitats públiques estatals. L’ús dels diners per a qualsevol altre propòsit o universitat comportarà el pagament de sancions. En segon lloc, els plans de matrícula de prepagament limiten el vostre creixement a la taxa d’increment de la matrícula de la universitat pública al vostre estat.

Nota

Els fons que es mantenen en un pla d’estalvi universitari de 529 ara es poden utilitzar per pagar els costos privats de la matrícula de primària, mitjana i secundària. L'IRS us permet retirar fins a 10.000 dòlars anuals d'un 529 per a aquest propòsit.

5. Invertiu amb prudència

Estalviar diners per a la universitat i invertir-los són dues coses diferents. Introduir diners en un compte d’estalvis o en un compte de mercat monetari els manté líquids, però no veureu un creixement d’interessos tan gran com invertiríeu al mercat de valors. En termes de vehicles d’inversió, els fons d’accions han superat històricament gairebé sempre altres inversions durant períodes de deu anys o més.

Però no deixeu només els diners en un fons o dos i deixeu-los. Reviseu el rendiment dels fons com a mínim anualment i feu els ajustos necessaris per als fons amb un rendiment inferior. Un dels avantatges de treballar amb un planificador financer és que no només proporciona assessorament sobre el vostre pla d’estalvi, sinó que també pot gestionar i controlar el rendiment de la inversió i enviar extractes trimestrals. Si esteu gestionant les vostres pròpies inversions, assegureu-vos de tenir en compte el temps que us queda per invertir. Per exemple, si el vostre fill compleix cinc anys des que comença la universitat, pot ser que arribi el moment de començar a canviar els vostres diners en fons d’estoc de creixement i d’ingressos i fons de bons, reduint la vostra exposició a alts i baixos del mercat sense deixar d’obtenir rendiments elevats.

De dos a quatre anys abans que el vostre fill comenci la universitat, en efectiu amb prou accions i bons per pagar durant el primer any i poseu-lo en un lloc segur i accessible, com un fons del mercat monetari. Si espereu fins que necessiteu els diners, és possible que us vegeu obligat a treure'ls en un moment en què el rendiment del mercat disminueixi, de manera que perdeu alguns dels vostres guanys.

Consell

Cerqueu fons d'inversió sense càrrega (sense comissions per comprar o vendre) o fons negociats en borsa per diversificar-los amb menys costos. Concretament, tingueu en compte la ràtio de despeses d’un fons, que reflecteix el cost anual de propietat del fons, expressat en percentatge d’actius. Com més baixa sigui aquesta ràtio, més guanys obtindreu dels vostres beneficis d’inversió.

Planificar la universitat significa adoptar un enfocament integral de les vostres finances, però no és impossible de fer. Si comenceu aviat, coneixeu les vostres alternatives de vehicles d’inversió i invertiu amb prudència i regularitat, podeu posicionar-vos per poder pagar alguns o tots els estudis universitaris del vostre fill sense canviar els vostres objectius financers.