És millor comprar o llogar una casa?

Content

• Costos inicials de propietat
• Costos de propietat a llarg termini
• Les vostres circumstàncies personals
• Quan el cost del lloguer és considerable

A l’hora de decidir entre llogar o comprar una casa, la resposta no és tan clara. És possible que algunes persones no estiguin preparades per ser propietaris d’habitatges per diversos motius, i els càlculs financers no sempre afavoreixen el lloguer o la compra. Abans de llançar-vos a comprar una casa, heu de tenir en compte els costos de propietat i les circumstàncies personals.

Costos inicials de propietat

Hi ha costos inicials associats a la compra d’una casa que haurà de tenir en compte. El més important és que haureu d’obtenir una hipoteca, que requerirà un pagament inicial d’almenys el 20% del preu de compra si no voleu pagar una assegurança d’hipoteca privada (PMI). En altres paraules, estalvieu més diners si podeu posar més diners al principi.

Com a exemple, diguem que esteu disposat a pagar el PMI, de manera que deixeu el 15% del preu de compra de la casa. Si la casa es valora en 285.000 dòlars, el pagament inicial seria de 42.750 dòlars. El càlcul, però, no s’acaba aquí. També haureu de tenir en compte els costos de tancament, que inclourien les despeses PMI, per finalitzar la compra. Aquests costos poden afegir un altre 2% a 4% del que heu de pagar per una casa: de 5.700 a 11.400 dòlars respectivament.

Costos de propietat a llarg termini

Els costos de propietat a llarg termini es determinaran segons la taxa hipotecària, els costos de manteniment de la llar, els impostos sobre la propietat i els costos de l’assegurança.

Els dos càlculs següents afectaran la taxa hipotecària:

• Puntuació FICO. No rebrà una bona tarifa si la seva puntuació FICO és inferior a 620. Haureu d'intentar solucionar el vostre crèdit abans sol·licitar una hipoteca. Podeu demanar l'informe de crèdit gratuïtament en línia si no esteu segur d'on es troba la vostra puntuació.
• Ràtio d’endeutament. Els prestadors tenen en compte dos tipus de ràtios de deute a l’hora d’aprovar una hipoteca: front-end i back-end. La ràtio d’interès és el pagament de la vostra hipoteca més impostos i assegurances (PITI) dividit pels vostres guanys mensuals. La ràtio de fons afegeix els vostres altres pagaments de deutes mensuals al vostre pagament PITI abans de dividir aquesta xifra total entre els vostres ingressos. Les proves indiquen que és més probable que els prestataris amb una ràtio de deute / ingrés més elevat tinguin problemes per complir els pagaments mensuals.

A més, totes les llars requereixen manteniment i no tothom en té, ni molt menys el desig, d’afrontar ells mateixos els projectes de reparació de la llar. Heu d’assegurar-vos que teniu prou diners per pagar aquestes reparacions.

Una bona regla general és reservar cada any entre l’1% i el 3% del preu de compra de la casa per cobrir el manteniment.

Hi ha nombroses calculadores d’hipoteques en línia que us poden ajudar a fer-vos una bona idea dels costos mensuals d’una propietat que esteu considerant comprar. Bàsicament, heu d’afegir el pagament de la vostra hipoteca, inclosos el principal i els interessos, les primes de l’assegurança del propietari, l’assegurança d’hipoteca privada, si s’escau, els impostos sobre la vostra propietat i un factor fonamental per als costos de manteniment.

Les vostres circumstàncies personals

Comprar una casa és una gran decisió financera i us heu d’assegurar que és l’elecció correcta a la llum de les vostres circumstàncies personals. Heu de tenir en compte el següent abans de comprometre's:

• Estabilitat laboral. Cal tenir prou diners per poder pagar els costos de la hipoteca i del manteniment. Quina seguretat teniu de la vostra feina? Hi ha alguna possibilitat d’acomiadament en el futur? Què et costaria aconseguir una altra feina immediatament després d’un acomiadament? La compensació per desocupació poques vegades és suficient per cobrir els pagaments de la hipoteca.
• Possibilitat de trasllat. És probable que us transfereixin a una altra ciutat en els propers dos o tres anys? La vostra propietat hauria d’apreciar prou per cobrir el cost de la venda si es veuen obligats a traslladar-ho aviat. Haureu de planejar mantenir-vos en pau durant un temps quan compreu una casa. A més, hi ha un avantatge addicional si teniu intenció de romandre a la residència durant un període considerable de temps. La vostra llar s’apreciarà gradualment, de manera que al final tindreu un actiu que val més (potser considerablement més) del que heu pagat per això.
• Compensació per la llibertat. Tret que compris en una comunitat amb una associació de propietaris (HOA), podràs fer tot el que vulguis amb la teva pròpia casa. Si valoreu la vostra llibertat, comprar pot ser la millor opció des del punt de vista emocional. Però la vostra llibertat tindrà un cost, ja que sereu l’únic responsable de tots els problemes que sorgeixin de casa vostra.

No hi haurà cap propietari al qual pugui acudir per resoldre aquests problemes. Ets el propietari de casa teva i t’has d’estar còmode.

Quan el cost del lloguer és considerable

Pot ser que no tingui cap sentit financer comprar si el pagament de la hipoteca seria el triple o més del que pagaria pel lloguer. De debò voleu pagar 48.000 dòlars a l’any per tenir una casa que us costaria 2.000 dòlars al mes o 24.000 dòlars a l’any de lloguer?

També tindreu un cost mensual tancat si llogueu, almenys durant la vigència del contracte d’arrendament. És una cosa que potser no us agradaria si teniu una hipoteca de tipus variable, tot i que fins i tot en aquests casos les taxes no solen augmentar literalment d’un dia per l’altre.

Els costos de l’assegurança seran menors com a inquilí, si n’heu de portar algun. En general, només heu d’assegurar la vostra propietat dins del vostre habitatge de lloguer i només si voleu (tot i que alguns complexos gestionats per empreses de desenvolupament requereixen que també tingueu una assegurança de responsabilitat civil mínima a la vostra unitat).

_{En el moment de l’escriptura, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, és corredora associada a Lyon Real Estate a Sacramento, Califòrnia.}