Refinançament d'ARM: hauríeu de passar a una hipoteca de tipus fix?

Content

• La meva taxa ARM es restablirà aviat?
• Vull més estabilitat de pagament?
• Tinc previst quedar-me una estona en aquesta casa?

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. Aquí teniu una llista dels nostres socis i així és com guanyem diners.

Les hipoteques a tipus ajustable, o ARM, són atractives perquè ofereixen taxes introductòries baixes i fixes. Però, tal com indica la paraula "ajustable", aquestes tarifes no duren per sempre.

En cas de refinançar un ARM a una hipoteca a tipus fix? Feu-vos les preguntes següents.

Si responeu "sí" a un o més, és possible que estigueu a punt per refinançar ARM.

»

La meva taxa ARM es restablirà aviat?

Un ARM comença amb un tipus d’interès baix fixat durant un temps predeterminat. Un cop finalitzat el període fixat, el tipus d'interès s'ajusta periòdicament al tipus ARM actual, tal i com estableix el vostre prestador. La freqüència amb què passa això es pot trobar al nom del préstec.

Per exemple, amb un ARM 5/1, la tarifa es mantindrà bloquejada durant els primers cinc anys i, després, es restablirà cada any. Si la taxa ARM és més elevada en el restabliment anual, el pagament de la hipoteca podria augmentar i, si és més baix, el pagament podria baixar.

Consell nerd: el vostre prestador ha d’informar-vos del vostre import de pagament nou fins a vuit mesos abans de la primera vegada que es restableixi la tarifa ARM. Utilitzeu aquest temps per ponderar les vostres opcions.

No podríeu fer res quan es restableixi la taxa ARM. Si decidiu fer-ho, el vostre pagament mensual pot fluctuar (potencialment dràsticament) en el futur. Si el pagament nou no s’adapta al vostre pressupost, considereu un refinançament d’ARM.

Podeu refinançar en un altre ARM o una hipoteca a tipus fix. Tot i que és possible que pugueu bloquejar un tipus baix amb un altre ARM, refinançar-lo a una hipoteca a tipus fix us permetrà evitar més ajustos de tipus en el futur. Assegureu-vos de triar la durada del préstec adequada.

Steve Garrett, consultor d’hipoteques a Wells Fargo, diu que l’error més gran que fan els consumidors en refinançar un ARM a una hipoteca de tipus fix comença amb un préstec fix a 30 anys.

Si fa cinc anys que pagueu un ARM, té més sentit donar-vos crèdit per aquests cinc anys i refinançar una hipoteca a tipus fix amb un termini de 25 anys o menys, diu.

»

Vull més estabilitat de pagament?

Tot i que, de vegades, els ARM tenen límits que limiten quant poden canviar la vostra taxa i el vostre pagament de la hipoteca amb cada ajust, és possible que no us sentiu còmode amb la incertesa.

Un refinançament ARM d’una hipoteca a tipus fix pot facilitar el pressupost per al vostre futur. Tot i que els préstecs a tipus fix solen tenir tipus d’interès més elevats que els préstecs a tipus ajustable durant el període introductori, el refinançament a tipus fix us proporcionarà la seguretat d’un pagament mensual més previsible.

Tinc previst quedar-me una estona en aquesta casa?

Si teniu previst viure a la vostra llar actual durant un període de temps prolongat, Garrett diu que sovint és una bona idea refinançar un ARM a una hipoteca de tipus fix. Tot i això, subratlla que el refinançament no és el pas adequat per a tothom, sobretot si teniu previst viure a casa vostra només uns anys.

Els costos de tancament de refinançament poden afegir fins al 5% del vostre capital pendent. Aquests costos poden incloure punts de descompte, comissions d’inici i multes per prepagament i, sens dubte, poden sumar-se.

Garrett suggereix que us assegureu de recuperar els costos de tancament en un termini de 36 mesos després de refinançar el vostre ARM a una hipoteca de tipus fix.

No esteu segur de si un refinançament ARM té sentit per a vosaltres? Limiteu els números amb la nostra calculadora de refinançament.