Els perills de la liquidació de deutes

Content

• Com funciona la liquidació de deutes
• Els perills de la liquidació de deutes
• The Fallout
• Solucions alternatives

Revisat per Eric Estevez és professional financer d'una gran corporació multinacional. La seva experiència és rellevant tant en temes financers com empresarials. Article revisat el 29 de setembre de 2020 Llegiu The Balance’s

Les empreses de liquidació de deutes prometen reduir el deute negociant amb els creditors, però els efectes potencialment negatius que això tindrà en la vostra puntuació de crèdit no s’expliquen clarament. És probable que hàgiu après sobre la liquidació del deute com a alternativa a la fallida o com a forma de resoldre un deute creixent. Els anuncis persuasius us poden prometre una sortida fàcil del deute o una manera de simplificar els vostres pagaments, però mai no mencioneu el cost total per als deutors.

Segons una enquesta realitzada per Northwestern Mutual el 2018, la majoria dels nord-americans (53%) van citar la reducció del deute com la seva principal prioritat financera. Si teniu actualitat els vostres comptes, o fins i tot només un o dos mesos enrere (i voleu mantenir una bona puntuació de crèdit)la liquidació del deute no és per a vosaltres.

Si creieu que la liquidació del deute pot ser una solució pràctica als vostres problemes, obteniu la història completa abans de prendre la vostra decisió.

Com funciona la liquidació de deutes

El procés comença quan truqueu a una empresa de liquidació de deutes i els expliqueu la vostra situació.

1. Els proporcioneu els noms dels vostres creditors i l'import que deveu. A continuació, la companyia de liquidació de deutes us proporciona una estimació per reduir el deute juntament amb un pagament mensual nou i inferior. Segons l’aconsellat per l’empresa de liquidació, deixeu de pagar als vostres creditors i, en canvi, envieu pagaments al liquidador de deutes.
2. La companyia de liquidació de deutes posa els vostres pagaments mensuals en un compte d’estalvis. Un cop el compte ha crescut fins a un import determinat (això pot trigar mesos i, de vegades, fins a un any), la companyia de liquidació de deutes truca als vostres creditors i comença a negociar una liquidació. La liquidació és una quantitat inferior al saldo pendent total.
3. Si els vostres creditors accepten un import de la liquidació, l’empresa liquidadora els paga i cobra una comissió per la negociació de la liquidació. Podria ser una comissió fixa o un percentatge del deute (normalment al voltant del 15%) que es va cancel·lar.

Els perills de la liquidació de deutes

A la superfície, la liquidació del deute sona molt bé. Pagueu a l’empresa de liquidació de deutes que, al seu torn, paga els vostres creditors. Al final, tothom cobra i ets capaç de seguir amb la teva vida. Però recordeu la part en què vau aturar els pagaments als vostres creditors mentre es negociava la liquidació? Aquesta és la part que pot tornar a perseguir-vos.

Els creditors no solen pagar els deutes tret que hagin vençut uns mesos. Això vol dir que heu de deixar de pagar els vostres comptes i deixar que venguin. Normalment, tot el procés triga entre 26 i 48 mesos perquè l’empresa de liquidació de deutes i l’empresa de targetes de crèdit es posin d’acord. Durant aquest temps, l’interès i els informes tardans faran créixer el total. Els vostres pagaments endarrerits s’informen a les oficines de crèdit, la vostra puntuació de crèdit baixa i és possible que comenceu a rebre trucades de cobrament.

Independentment de l'acció de liquidació del deute, aquests pagaments endarrerits es mantenen al vostre historial creditici fins a set anys. Fins que no comenceu a acumular una activitat creditícia positiva, tindreu dificultats per obtenir noves targetes de crèdit i préstecs. Fins i tot podeu trobar que la vostra puntuació de crèdit interfereixi en l’obtenció d’un lloc de treball o d’una bona tarifa d’assegurança.

The Fallout

Si l’empresa de liquidació de deutes s’acorda amb els vostres creditors, la informació morosa no s’esborra del vostre informe de crèdit. En lloc d'això, el vostre compte s'actualitza a alguna cosa que demostri que heu liquidat, com ara "Liquidat" o "Liquidat".

Un estat liquidat no és tan bo per a la vostra puntuació de crèdit com un compte "Pagat complet".

Després de la liquidació del deute, pot trigar uns quants mesos o fins i tot uns quants anys a reconstruir el crèdit i obtenir l’aprovació de crèdits sense garantia, i és possible que encara tingueu deutes d’impostos pendents sobre els deutes liquidats.El Servei d’Impostos Interns (IRS) tracta els deutes perdonats com a ingressos i espera que pagueu impostos sobre la renda sobre l’import perdonat.

Els creditors han d’enviar-vos un formulari 1099-C per informar dels deutes cancel·lats i l’IRS esperarà que inclogueu el deute a la declaració d’impostos.

Solucions alternatives

A partir del 2019, els nord-americans tenen deutes per un import de 14,15 bilions de dòlars, un 26,8% més que el 2013. Gairebé el 4,7% del deute pendent es trobava en algun moment de la morositat i dels 669 milions de dòlars que van morir, 444 mil milions seriosament morós, amb almenys 90 dies de retard.

Si teniu deutes, no esteu sols i hi ha recursos que us poden ajudar sense treure més diners en el procés. Com a part de la vostra estratègia de gestió de deutes, considereu inscriure-us a l’assessorament sobre crèdits al consumidor, cosa que us ajudarà a establir un pla de gestió de deutes amb els vostres creditors. Hi ha la possibilitat de reduir els vostres pagaments mensuals i, tot i així, podreu pagar el saldo íntegrament, que reflectirà el vostre informe de crèdit. Sempre que realitzeu els pagaments a temps cada mes, aquest procés no afectarà la vostra puntuació de crèdit i us pot proporcionar informació i recursos nous.

També podeu elaborar el vostre propi pla de pagament amb els vostres creditors. Si heu perdut un o dos pagaments, pregunteu als vostres creditors si tenen un programa de dificultats per a clients que tenen dificultats financeres.

Utilitzeu específicament la paraula "dificultat" a la vostra conversa; és possible que pugueu obtenir ajuda en forma de reducció temporal (de sis mesos a un any) del vostre pagament mensual o del tipus d’interès de la vostra targeta de crèdit.