7 tipus d’IRA: trobeu-ne un

Content

• 1. IRA tradicional
• Tarifes
• Tarifes
• Tarifes
• Compte mínim
• Compte mínim
• Compte mínim
• Promoció
• Promoció
• Promoció
• 2. Roth IRA
• 3. SEP IRA
• 4. IRA no deduïble
• 5. IRA del cònjuge
• 6. IRA SIMPLE
• 7. IRA autodirigit

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. A continuació, es mostra una llista dels nostres socis i s’explica com guanyem diners. La informació sobre la inversió que es proporciona en aquesta pàgina només té finalitats educatives. NerdWallet no ofereix serveis d’assessorament ni intermediació, ni recomana ni aconsella als inversors comprar o vendre accions o valors particulars.

Els IRA tradicionals i Roth poden ser el rei i la reina de facto del ball de finances del compte de jubilació, però hi ha altres opcions atractives que els estalviadors no haurien de passar per alt.

Tot i que són menys coneguts, Spousal, SEP, SIMPLE i altres tipus de comptes de jubilació individuals ofereixen els mateixos avantatges d’estalviar impostos i, de vegades, millorar-los. La vostra elecció d’IRA pot variar en funció dels vostres ingressos, estat laboral, ofertes en el lloc de treball i altres factors.

A continuació, es detallen els conceptes bàsics de set tipus d’IRA que us ajudaran a decidir quin (o quins) oferirà més avantatges financers.

La llista és aquí. Consulteu els corredors en línia destacats del 2021, els IRA i molt més. Tot recolzat per un munt de greus investigacions. Veure els guanyadors

1. IRA tradicional

Segons les dades de l'Institut de la Companyia d'Inversions (Investment Company Institute), l'IRA tradicional, l'IRA tradicional, segueix sent el més popular dels comptes d'estalvi de jubilació amb avantatges fiscals individuals. Les característiques clàssiques inclouen:

• Un desavantatge fiscal inicial de fins a 6.000 dòlars el 2020 i el 2021, més una contribució extra de recuperació de 1.000 dòlars si teniu 50 anys o més: les contribucions poden ser deduïbles i, per tant, reduir els vostres ingressos imposables de l’any. Tot depèn dels seus ingressos actuals, a més de si vostè o el seu cònjuge tenen un pla de jubilació en el lloc de treball.

  
  

• Els guanys d’inversió no tributen sempre que els diners restin protegits pel compte.

• Les retirades per jubilació tributen al vostre tipus d’impost en aquell moment.

El millor per a: aquells que ara tenen un tram fiscal més elevat del que creuen que tindran durant la jubilació, així com els treballadors que no tinguin accés (o no puguin contribuir) a un pla de jubilació patrocinat pel lloc de treball. Aquí teniu el resum dels millors comptes de l’IRA.

Publicitat

Tarifes 0.25% quota d 'administració	Tarifes 0% quota d 'administració	Tarifes $1 - $9 per mes
Compte mínim $0	Compte mínim $0	Compte mínim $0
Promoció Fins a 1 any de gestió gratuïta amb un dipòsit qualificat	Promoció Gratuït assessorament professional més descomptes de préstecs amb dipòsit qualificat	Promoció 2 mesos gratis amb codi promocional "nerdwallet"

2. Roth IRA

El Roth IRA proporciona un bon contrapès d’estalvi fiscal a l’IRA tradicional. A continuació, es detallen les seves característiques principals:

• Tot i que les contribucions no són deduïbles (és a dir, no hi ha cap bonificació fiscal inicial), les retirades de la jubilació estan totalment exemptes d’impostos.

• La contribució anual màxima és de 6.000 dòlars (7.000 dòlars si es compleix 50 anys). L’elegibilitat per contribuir a un Roth es basa en els vostres ingressos, però si guanyeu massa per contribuir, hi ha una forma completament legal d’obrir-ne una de totes maneres a través d’una porta d’entrada Roth.

• Les regles de retirada de l’IRA Roth són més clàssiques, permetent les retirades lliures d’impostos i penalitzacions de les contribucions en qualsevol moment. Els impostos i les sancions s'apliquen a la retirada de guanys abans de la jubilació, amb algunes excepcions.

El millor per a: els estalviadors que preveuen estar en un tram fiscal més elevat a la jubilació, per aprofitar aquestes retirades lliures d’impostos. Un Roth també és una opció millor que un IRA tradicional si és possible que hàgiu d’accedir a una part dels diners abans de l’edat de jubilació, tot i que desaconsellem submergir-vos en els estalvis de jubilació abans d’hora. L’interès va despertar? Aquí teniu un resum dels millors comptes de Roth IRA.

3. SEP IRA

Les tres primeres lletres representen la pensió simplificada dels empleats. Tot i que es tracta d’un tipus d’IRA tradicional, està creat i finançat pels empleats per un empresari, que obté avantatges fiscals per l’esforç. Dins d’un IRA SEP, els ingressos creixen lliures d’impostos i es tributen les distribucions a la jubilació. Altres aspectes destacats:

• Els límits anuals de contribució són molt superiors als permesos en altres comptes de jubilació afavorits per impostos: el menor de fins al 25% de la compensació dels empleats o 57.000 dòlars el 2020 i 58.000 dòlars el 2021. (Consulteu aquesta pàgina d’IRS.gov per obtenir més informació).

• L’empresari ha de contribuir per igual (en funció del percentatge del salari) a tots els comptes dels empleats, inclosos els seus.

• La mida de la cotització pot variar d’un any a l’altre en funció del flux de caixa de l’empresa, però sempre ha de ser igual per a tots els treballadors elegibles.

• No es permet als empleats contribuir al pla mitjançant ajornament salarial; ha d'haver treballat per a l'empresari en almenys tres dels darrers cinc anys; i ha d'haver guanyat almenys 600 dòlars en compensació durant l'any per ser elegible.

• Els propietaris exclusius (també conegut com a empleat núm. 1) poden obrir un IRA SEP per ells mateixos.

• No es permeten contribucions de recuperació per a treballadors de 50 anys o més.

Millor per a: propietaris de petites empreses que vulguin evitar els costos d’inici i d’explotació d’un pla de jubilació convencional, així com la possibilitat de superar la mida de la seva reserva de jubilació i obtenir una deducció fiscal de les contribucions realitzades als empleats. Tingueu en compte que, si tant sou l’empresari com el treballador, és important seguir les normes de l’IRA SEP per evitar caure en l’IRS.

4. IRA no deduïble

Recordeu com hem dit que les contribucions a un IRA tradicional poden ser deduïbles d'impostos? Si (o el seu cònjuge) teniu un pla de jubilació a la feina i els vostres ingressos superen els límits d’ingressos de l’IRA, és possible que no pugueu deduir les vostres contribucions tradicionals a l’IRA. Però encara podeu posar diners a l’IRA. Les coses principals que cal saber sobre un IRA no deduïble:

• Les contribucions es fan amb dòlars després d’impostos i, com el seu nom indica, no són deduïbles. Però ...

• Encara obteniu l'avantatge de créixer diferit per impost sobre els guanys del compte.

• Els impostos a la jubilació es deuen pel creixement de guanys que retireu, però no pel principal, ja que el compte es va finançar amb dòlars ja gravats.

Millor per a: aquells que no compleixen els requisits per contribuir a un IRA Roth o a un IRA deduïble.

5. IRA del cònjuge

Les regles de l'IRS estableixen que una persona ha d'haver obtingut ingressos per ser elegible per contribuir a un IRA. Però hi ha una solució alternativa per als contribuents casats: si la meitat dels dos no treballa (o aporta uns ingressos molt baixos), tots dos podeu contribuir al vostre propi IRA (ja sigui de Roth o tradicional).

• Les parelles han de presentar una declaració conjunta d’impostos i han de tenir una indemnització imposable per ser elegibles.

• Els límits de cotització són els mateixos que per a un IRA tradicional o Roth: el cònjuge no treballador pot cotitzar fins a 6.000 dòlars, o 7.000 dòlars per a aquells de 50 anys o més, el 2020 i el 2021. El cònjuge treballador pot aportar el mateix import al seu propi IRA.

• L’import total aportat als dos IRA ha de ser el menor dels ingressos imposables conjunts o el doble del límit anual de contribució de l’IRA (per exemple, 12.000 dòlars per als menors de 50 anys).

• El compte es pot finançar amb diners dels ingressos de qualsevol dels cònjuges, però s’ha d’obrir al nom del cònjuge que no treballa mitjançant el seu número de la Seguretat Social.

Millor per a: persones amb pocs ingressos o sense feina casades amb algú que hagi obtingut ingressos.

6. IRA SIMPLE

El SIMPLE IRA (Pla de concordança d’incentius a l’estalvi per als empleats) és similar en molts aspectes a un 401 (k) patrocinat per l’empresari. Existeix principalment per a petites empreses i autònoms. A diferència del SEP IRA, els empleats poden contribuir al compte mitjançant ajornament salarial. Alguns plans fins i tot permeten a un empleat seleccionar la institució financera que vol utilitzar per mantenir el seu compte. Per regla fiscal, les regles IRA SIMPLE s’assemblen a les que s’apliquen als IRA tradicionals. Altres consideracions:

• Els límits de contribució són inferiors als de 401 k (s): 13.500 dòlars (19.500 dòlars) el 2020 i el 2021.

• En general, els empresaris han d’aconseguir una contribució igual o igual al 3% o una contribució fixa del 2% de la compensació de cada empleat elegible.

• Per qualificar per participar en un IRA SIMPLE, un empleat ha d’haver guanyat almenys 5.000 dòlars durant dos anys anteriors a l’any natural en curs i esperar rebre com a mínim aquest import durant l’any en curs.

• A diferència del SEP, es permeten contribucions de recuperació: si teniu 50 anys o més, podeu estalviar 3.000 dòlars addicionals.

• A diferència de la majoria de plans de lloc de treball, els participants poden convertir els diners del compte en un IRA tradicional després de dos anys de participació al pla IRA SIMPLE.

• Les retirades anticipades d’un IRA SIMPLE durant els dos primers anys d’haver contribuït al compte poden estar subjectes a una penalització del 25% (a més dels impostos normals sobre la renda).

Millor per a: empreses més petites amb menys de 100 empleats. Si treballeu per compte propi, és millor que obriu un IRA SEP pels límits de cotització més alts.

7. IRA autodirigit

Els IRA autodirigits (en els sabors tradicionals i Roth) es regeixen per les mateixes regles d’elegibilitat i contribució que els IRA tradicionals i Roth, excepte una gran diferència: el que hi ha al compte.

Els altres IRA que es cobreixen en aquest article solen limitar les inversions al compte a vehicles comuns, com ara accions, bons i fons d'inversió. En un IRA autodirigit, se’ls permet posseir actius com ara béns immobles, actius forts com l’or i empreses privades. Alguns imprescindibles:

• Per configurar-ne una, cal que hi hagi un administrador o un custòdia especialitzat en els tipus d’inversions menys típics que us interessa mantenir al compte.

• L'IRS no permet retenir coses com ara col·leccionisme i assegurança de vida al compte.

• Hi ha moltes transaccions prohibides "autocomercials" dins d'un IRA autodirigit (per exemple, tallar la gespa o arreglar l'aixeta en una propietat de lloguer propietat de l'IRA) que l'IRS considera equivalent a fer una distribució. Aquests poden provocar impostos i multes a tot el compte.

El millor per a: inversors experimentats que vulguin accedir a inversions alternatives com ara empreses immobiliàries i no tradicionals. Tot i que hi ha avantatges d’utilitzar aquest tipus de comptes per estalviar-se per a la jubilació (la majoria de les possibilitats d’obtenir rendiments més alts), no heu de passar fins que no enteneu els riscos dels IRA autodirigits.

Potser també t'agrada:

• sobre els plans de jubilació per compte propi

• Reuneix el que necessites per obrir un IRA

• Calculeu el valor futur de les vostres inversions Roth