Quin és el tipus d’interès dels préstecs o estalvis?

Content

• Guanyar interès
• Pagament d’interessos
• Factors que afecten l'interès que guanyeu
• Factors que afecten els interessos que pagueu

• Tipus d’estalvi i préstecs

Revisat per Toby Walters és escriptor financer, inversor i estudiant de tota la vida. Té una passió per analitzar i compartir dades econòmiques i financeres amb altres persones.Article revisat el 10 de setembre de 2020 Llegiu The Balance’s

Un tipus d’interès és un percentatge que descriu quant pagarà un prestatari per un préstec. Sovint es cotitza com a taxa anual, però en funció de la situació, els interessos es poden cotitzar i calcular de diverses maneres.

Quan demaneu prestats diners, pagueu interessos al prestador. Quan dipositeu diners en un compte d’estalvis que generen interessos, esteu essencialment prestant diners al banc i obtenint interessos. Alguns bancs ofereixen tipus d’interès més elevats que d’altres.

Guanyar interès

Quan dipositeu diners al banc, podeu obtenir interessos per aquests diners, sobretot si els ingresseu a un compte d’estalvis o a un certificat de dipòsit (CD). Tanmateix, els comptes que permeten la despesa diària, com ara els comptes corrents, sovint no paguen interessos.

El banc us paga per mantenir els vostres fons en dipòsits i, de vegades, utilitza aquests fons per guanyar més diners prestant préstecs a altres clients (oferint préstecs d’automòbils o targetes de crèdit, per exemple) o invertint d’altres maneres.

Els interessos que obtingueu en un banc o cooperativa de crèdit solen cotitzar-se com a rendibilitat percentual anual (APY), que té en compte la composició. El tipus d’interès real que obtingueu sovint és inferior a l’APY esmentat, però després d’haver guanyat interessos per sobre dels interessos que anteriorment guanyàveu, podreu obtenir l’APY complet.

Si deixeu els vostres diners intactes, hauríeu d'obtenir una rendibilitat igual a l'APY durant un any. Com que la taxa és un percentatge, podeu calcular quants dòlars guanyareu per molt que ingresseu. El gràfic següent mostra el que es pot guanyar potencialment en un compte d’estalvi amb un 2% APY al llarg de 30 anys.

Pagament d’interessos

Quan demaneu prestat diners, pagueu els prestadors perquè ho facin i sovint s’expressa en un percentatge de l’import que endeu, conegut com a tipus d’interès.

Un tipus d’interès és diferent d’un percentatge anual (TAE), que sovint veureu cotitzat per als préstecs al consumidor. Un TAE us indica quant podeu pagar per cada any que utilitzeu els diners i inclou tarifes superiors als costos dels interessos.

En comparar les taxes, fixeu-vos bé en tots els costos. Executeu sempre els números vosaltres mateixos i compareu les opcions abans de comprometre’s.

Normalment és millor pagar interessos al tipus més baix possible. Tanmateix, pot haver-hi situacions en què preferiu (o simplement necessiteu acceptar) un préstec de tipus d’interès més elevat, especialment quan el vostre crèdit és deficient. Les targetes de crèdit sovint també tenen taxes d’interès més altes.

Factors que afecten l'interès que guanyeu

El tipus d’interès que obtingueu dels vostres diners pot dependre de les polítiques del banc o institució que els tingui. No obstant això, els canvis en el tipus d'interès de referència de la Reserva Federal tenen un gran impacte en la majoria dels comptes d'estalvi que generen interessos.

Quan la Reserva Federal augmenta els tipus d’interès, és possible que vegeu que els bancs també augmenten els seus. Quan redueix els tipus d’interès, els bancs també poden baixar els seus.

Factors que afecten els interessos que pagueu

Els tipus d’interès dels préstecs poden variar molt i sovint depenen del tipus de préstec que obtingueu.

La majoria dels prestamistes consideren el risc dels prestataris: quina probabilitat teniu de retornar? Sovint utilitzen la vostra puntuació de crèdit com a indicador d’això. Els possibles prestataris amb puntuacions més altes solen obtenir tipus d’interès més favorables.

Per fer-vos una idea de com pot afectar la vostra puntuació de crèdit la taxa d’interès que obtingueu en un préstec personal i, per tant, el que heu de pagar, connecteu diferents respostes per a la vostra puntuació de crèdit a la calculadora següent.

Un altre factor que ajuda els prestadors a determinar els tipus d’interès és el termini del préstec: quant de temps voleu demanar prestat els diners. Normalment, com més curt és el termini, menor serà el tipus d’interès.

Els préstecs poden tenir un tipus d'interès fix, és a dir, que no canviarà al llarg de la vida del préstec o un tipus d'interès variable, és a dir, que pot augmentar o disminuir durant la vida del préstec, normalment a mesura que canvia el tipus d'índex.

Els tipus d’interès de les targetes de crèdit solen ser molt més alts que els tipus d’altres tipus de préstecs, com ara préstecs personals, hipoteques i préstecs per a automòbils. Això es deu al fet que un préstec amb targeta de crèdit es considera deute rotatiu: un préstec amb un límit de despesa que es renova automàticament un cop el pagueu. Si no el pagueu de seguida, normalment pagueu un fort tipus d’interès sobre el saldo.