Quan una targeta de crèdit amb devolució de l’1,5% supera una targeta de crèdit amb devolució del 2%

Content

• Matemàtiques senzilles
• Un exemple real
• Com triar
• Aneu amb una taxa de recompenses més alta i sense bonificació si ...
• Sou un gran inversor
• Ets pacient i valors la simplicitat
• Aneu amb una taxa de recompenses inferior amb bonificació si ...
• sou poc gastador
• voleu diners aviat
• sou deslleial a les vostres targetes de crèdit
• la targeta plana no és la vostra targeta principal
• Penseu en altres factors, com ara el 0% TAE

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. Aquí teniu una llista dels nostres socis i així és com guanyem diners.

En comparar les targetes de crèdit de devolució d’efectiu a tarifa plana, la decisió sembla fàcil: escolliu la targeta amb la taxa de devolució d’efectiu més alta. Una targeta de crèdit amb un 2% de devolució d’efectiu o més supera una targeta que ofereix només un 1,5% de devolució d’efectiu, oi?

No sempre.

Heu de tenir en compte les bonificacions d’inscripció, que solen ser més baixes o inexistents en les targetes que ofereixen un 2% d’efectiu o més. En un cas habitual, és possible que hagueu de gastar desenes de milers de dòlars en una targeta del 2% per compensar la bonificació en efectiu que podeu guanyar ràpidament amb una targeta de l’1,5%.

"És possible que hagueu de gastar desenes de milers de dòlars en una targeta del 2% per compensar la bonificació en efectiu que podeu guanyar ràpidament amb una targeta de l'1,5%".

A continuació, s’explica com es pot fer la targeta de devolució de diners a tarifa plana.

»

Matemàtiques senzilles

En l’exemple d’una targeta de 2% contra una targeta de devolució de l’1,5%, la diferència és del 0,5% sobre la totalitat de la despesa de la vostra targeta. També és típic que la targeta de l’1,5% tingui una bonificació de 200 $ i la targeta del 2% no en tingui cap.

La pregunta: quina despesa heu de fer mentre guanyeu un 0,5% addicional a la targeta de tarifa més alta per compensar la manca de bonificació de nou titular?

La resposta és de 40.000 dòlars.

Feu les matemàtiques simples dividint l'import de la bonificació per la diferència en la taxa de devolució de diners. Tan:

$150/0.005 = $40,000

Dit d’una altra manera, la targeta de devolució del 2% és la pitjor opció fins a arribar a la despesa de 40.000 dòlars. Aquest és el punt d’equilibri.

Consell nerd: les tarifes anuals són poc freqüents a les targetes de crèdit de devolució de diners a tarifa plana, però si hi ha una quota anual, hauria de tenir en compte les matemàtiques. Penseu que la quota anual redueix la devolució total d’efectiu.

Utilitzeu la calculadora següent per trobar l’equilibri de dues targetes que esteu considerant:

Calculadora d’equilibri

La següent gran pregunta és quant de temps trigarà a equilibrar-se? En el nostre exemple, gastar 40.000 dòlars en la targeta pot trigar tres o quatre anys en algunes persones. Per a d’altres, poden trigar nou mesos. Respondre a aquesta pregunta us ajudarà a triar.

»

 

Un exemple real

Un dels favorits perennes de NerdWallet entre les targetes de devolució de diners a tarifa plana és la targeta Citi® Double Cash - 18 mesos de BT. Bàsicament, ofereix un 2% de devolució d’efectiu, un 1% en fer una compra i un 1% en pagar-lo.

El seu principal inconvenient? Bonificació d’inscripció: cap.

A NerdWallet també li agrada la targeta de crèdit Capital One Quicksilver Cash Rewards. Ofereix un 1,5% de devolució d’efectiu en totes les compres. La seva oferta de bonificació és: Bonificació en efectiu única de 200 $ després de gastar 500 $ en compres en un termini de 3 mesos des de l’obertura del compte

 

Això il·lustra l’escenari de les matemàtiques anteriors: caldria gastar 40.000 dòlars en la targeta Citi® Double Cash - 18 mesos de BT abans de compensar l’oferta de bonificació en efectiu de la targeta de crèdit Cash One Quicksilver Cash Rewards.

Com triar

Aneu amb una taxa de recompenses més alta i sense bonificació si ...

Sou un gran inversor

Ràpidament compensareu la manca de bonificació d’inscripció i continuareu guanyant més efectiu per la vostra despesa any rere any.

Ets pacient i valors la simplicitat

Si no voleu pensar massa en quina targeta de crèdit teniu i la conservareu durant molts anys (per exemple, tres anys o més), és probable que la targeta de tarifa més alta sigui la millor opció. Teniu molt de temps per recuperar no obtenir cap bonificació d’inscripció abans de pensar en canviar de targeta.

»

Aneu amb una taxa de recompenses inferior amb bonificació si ...

sou poc gastador

Aconseguiu la bonificació i la taxa de devolució de diners més baixa, ja que podríeu passar anys gastant a la targeta abans de guanyar prou diners per compensar la renúncia a la bonificació d’inscripció. Assegureu-vos de gastar prou inicialment per obtenir el bo d’inscripció.

voleu diners aviat

Si valoreu les recompenses a curt termini o necessiteu una infusió d’efectiu ràpidament, trieu una targeta amb un bo d’inscripció.

sou deslleial a les vostres targetes de crèdit

La deslleialtat a les targetes de crèdit no és dolent. Si esteu disposat a canviar de targeta fàcilment i teniu les puntuacions de crèdit per gestionar-les, sol·licitar-ne de noves cada pocs anys pot donar els seus fruits. Us permet aprofitar les ofertes més recents i obtenir nous bons d’inscripció. De vegades, s’ofereixen bons i avantatges lucratius durant un temps limitat. Ser oportunista pot donar els seus fruits.

la targeta plana no és la vostra targeta principal

Si la vostra despesa en la targeta de tarifa plana és baixa perquè només la feu servir com a targeta "tota la resta" juntament amb una targeta de recompenses de categoria addicional, la targeta de l'1,5% pot ser la millor opció perquè obtingueu aquesta bonificació en efectiu ràpidament, suposant que guanyeu la bonificació gastant prou a la targeta poc després d’aconseguir-la. La seva despesa reduïda significa que el seu punt d’equilibri pot estar a anys si aneu amb una targeta del 2% sense cap bonificació.

»

Penseu en altres factors, com ara el 0% TAE

El principal punt d’una targeta de devolució de diners a tarifa plana és la recompensa en efectiu. Però també poden importar altres factors. Una targeta de tarifa plana pot tenir avantatges, com ara una assegurança de telefonia mòbil, o no té comissions per transaccions estrangeres per utilitzar-la a l’estranger.

Però el més gran podria ser un període TAE del 0%. Algunes targetes de tarifa plana ofereixen llargs períodes sense interessos per compres i / o transferències de saldo. Aquesta és una consideració totalment diferent de la devolució de diners, però podria significar una gran diferència en dòlars si podeu evitar interessos durant un temps.

En el nostre exemple real, aquí teniu els períodes TAE del 0%:

• Targeta doble efectiu Citi®: oferta BT de 18 mesos: 0% d’introducció intermèdia inicial a les transferències de saldo durant 18 mesos i, a continuació, la taxa intermèdia actual del 13,99% al 23,99% d’interval variable.

• Targeta de crèdit Capital One Quicksilver Cash Rewards: 0% d’introducció de pagament inicial a les compres durant 15 mesos i, a continuació, el TAE en curs del 15,49% al 25,49% TAE variable.

»

En resum, les bonificacions d’inscripció són importants en les matemàtiques de la targeta de crèdit. És com l’1,5% de la devolució d’efectiu pot superar el 2%.