Els vostres ingressos poden arribar al màxim abans d’estar a punt

Content

• Els majors guanys arriben aviat
• Estalvieu aviat i eviteu l'estil de vida

Molts o tots els productes que apareixen aquí són dels nostres socis que ens compensen. Això pot influir sobre quins productes escrivim i on i com apareix el producte en una pàgina. Tot i això, això no influeix en les nostres avaluacions. Les nostres opinions són nostres. A continuació, es mostra una llista dels nostres socis i s’explica com guanyem diners. La informació sobre la inversió que es proporciona en aquesta pàgina només té finalitats educatives. NerdWallet no ofereix serveis d’assessorament ni intermediació, ni recomana ni aconsella als inversors comprar o vendre accions o valors particulars.

La majoria de les calculadores de jubilació són optimistes davant d’una falla. Suposen que els nostres ingressos augmentaran al llarg de la nostra vida laboral, o almenys es mantindran aproximadament iguals.

En realitat, és probable que els nostres ingressos arribin als anys màxims (i de vegades dècades) abans de retirar-nos. Penseu en això:

• Els majors augments salarials de les persones tendeixen a produir-se entre els 20 i els 30 anys, amb increments més modestos a la mitjana edat seguits de disminucions, segons una anàlisi de 2016 dels registres de guanys de la Seguretat Social subscrits pel Banc de la Reserva Federal de Nova York.

• Els investigadors van trobar que els ingressos de la majoria de les persones arriben als 45 anys, tot i que el 20% dels assalariats va arribar als 50 anys.

• Més de la meitat dels que entren a la cinquantena amb una feina estable són acomiadats o obligats a sortir de la porta, i la gran majoria no es recupera econòmicament, segons l’anàlisi de ProPublica i l’Institut Urbà.

Pot ser que siguin estadístiques feixugues, però si teniu la temptació d’ajornar l’estalvi per a la jubilació, tingueu en compte.

"Quan tens 40 anys i les coses van bé, penses:" D'acord, puc veure quan les coses milloraran i és quan puc estalviar per a la jubilació "", diu Gary Burtless, economista de la Brookings Institution que estudia els patrons de guanys. "I aquests dies simplement no arriben".

Els majors guanys arriben aviat

El que és cert de mitjana per a un grup de persones pot ser que no sigui cert per a un individu, és clar. Tot i que entendre aquests patrons generals podria ajudar les persones a prendre millors decisions sobre la despesa, l’estalvi i el moment de retirar-se.

Generalment, com més educació té la gent, més diners guanyen al llarg de la seva vida i més tard els seus guanys augmenten, diu Burtless.

"Per a algú amb una posició com a professor a una universitat, pot ser que estigui a la segona meitat dels cinquanta anys, a diferència de la segona meitat dels 30, cosa que podria ser per al seu cunyat que va fracassar per acabar el batxillerat ", diu Burtless.

Però els anys 50 tendeixen a ser una dècada perillosa per als treballadors, segons ProPublica, una redacció independent sense ànim de lucre, i l’Institut urbà, un grup de reflexió sense ànim de lucre que investiga qüestions socials i econòmiques.

Els investigadors van trobar que el 56% dels treballadors de 51 a 54 anys a jornada completa i a temps complet van patir una pèrdua de feina involuntària després dels 50 anys que va tenir un impacte econòmic substancial, ja sigui reduint els seus ingressos almenys un 50% o resultant en sis mesos o més. atur. La renda mediana de la llar d’aquests treballadors va caure un 42% i només un de cada deu va guanyar tant després d’abandonar la feina com abans. Un 9% addicional va deixar la feina involuntàriament per motius personals com la salut. L’anàlisi es va basar en dades de l’estudi de salut i jubilació de la Universitat de Michigan, que fa un seguiment de 20.000 persones als Estats Units.

Estalvieu aviat i eviteu l'estil de vida

Les interrupcions laborals i la disminució dels ingressos ajuden a explicar per què tanta gent de 60 anys té tan poc estalviat, diu Burtless.

"En lloc de tenir aquests darrers anys en què ja no teniu fills a la casa per augmentar els vostres estalvis, esteu utilitzant-los fins i tot abans d'arribar a l'edat de jubilació", diu.

És possible que les persones que arribin als cinquanta anys sense haver estalviat prou per a la jubilació hagin de planejar treballar més o reduir-se les despeses, en lloc de suposar que l’augment dels ingressos els ajudarà a compensar el dèficit, diu el planificador financer certificat Michael Kitces, que escriu a Nerd’s Eye View.

Kitces aconsella a persones d'entre 20 i 30 anys que es comprometin a posar la meitat de les seves pujades en fons de jubilació. Atès que és probable que aquestes pujades siguin majors en els primers anys, l’estalvi de la meitat pot provocar fons de jubilació inicials tot limitant la “inflació de l’estil de vida” o la tendència a gastar més a mesura que augmenten els ingressos.

Pot ser temptador contractar una gran hipoteca, per exemple, pensant que els augments salarials futurs faran que els pagaments siguin més manejables o celebrar una pujada comprant un cotxe més elegant. Si els vostres ingressos no augmenten (o comencen a baixar), pot ser dolorós reduir la mida o tornar a vehicles més senzills. (A més, com més car sigui el vostre estil de vida, més diners necessitareu per retirar-vos).

"Reconeixeu que és molt més difícil eliminar alguna cosa de la nostra vida que simplement no afegir-la a la nostra vida en primer lloc", diu Kitces.

Aquest article va ser escrit per NerdWallet i originalment publicat per The Associated Press.