Préstecs directes: què cal saber sobre aquests préstecs federals per a estudiants

El curs escolar 2016-17, el 46% dels estudiants a temps complet van contractar un o més préstecs estudiantils i van demanar 7,200 dòlars de mitjana, segons el Centre Nacional d’Estadístiques d’Educació.

Amb aquest tipus de diners en línia, és fonamental que els estudiants i les seves famílies entenguin les seves opcions de préstec estudiantil, inclosos els préstecs directes. Aquests préstecs estudiantils federals tenen avantatges clau i són una manera popular de pagar la universitat. Però, són els préstecs directes la millor opció? Això és el que heu de saber sobre els préstecs federals directes per a estudiants.

Els préstecs directes són préstecs finançats i propietat del Departament d’Ensenyament dels Estats Units a través del programa de préstec directe directe (préstec directe) William D. Ford. Aquest és l’únic programa federal de préstec estudiantil autoritzat i disponible per als estudiants.

Altres programes federals de préstecs estudiantils han funcionat en el passat recent, però:

• Els préstecs Perkins van ser finançats per les universitats individuals que van participar al programa.
• Els préstecs federals d’educació familiar (FFEL) van ser finançats per prestadors privats i garantits pel govern federal.

Tant els programes de préstecs FFEL com els de Perkins s’han deixat de treballar, però alguns prestataris encara tenen préstecs Perkins o FFEL pendents.

El 31 de març de 2019, el Departament d’Ensenyament posseïa 1,20 bilions de dòlars de préstecs directes pendents de 34,5 milions de prestataris. Això representa el 81% de la cartera federal de préstecs estudiantils, que va ascendir a 1,48 bilions de dòlars la mateixa data. L’altre 19% comprèn 271.600 milions de dòlars en préstecs FFEL i 6.600 milions de dòlars en préstecs Perkins.

Història dels préstecs directes

El programa de préstecs directes té 27 anys i es va dissenyar com una alternativa més senzilla i rendible als préstecs FFEL. Aprendre sobre la història del programa de préstecs directes us pot ajudar a entendre què és, com va ser i com va ser ajuda els estudiants.

• 1992: El primer programa federal de préstecs directes es va establir com a programa de demostració amb l'aprovació de les esmenes a l'educació superior de 1992. Aquest projecte de llei també obria préstecs no subvencionats a tots els estudiants, independentment de la seva necessitat, i va eliminar els límits de préstecs dels préstecs PLUS.
• 1993: El Programa Federal de Demostració de Préstecs Directes es va fer permanent com el Programa Federal de Préstec Directe per a Estudiants (FDSL), amb una fase de transició de cinc anys.Aquestes mesures es van incloure al títol IV de la Llei de conciliació del pressupost nmnibus de 1993.
• 2002: A partir de l’1 de juliol del 2006, es requeria que els nous préstecs estudiantils tinguessin tipus d’interès fixos en lloc de tipus d’interès variables que anessin canviant any rere any. Aquesta mesura es va aprovar com a modificació de la Llei d’educació superior de 1965.
• 2005: Els préstecs PLUS es van ampliar a estudiants graduats i professionals, juntament amb pares d’alumnes de primer cicle. Aquesta i altres modificacions de l'ajut federal als estudiants es van incloure a la Llei de conciliació de l'educació superior de 2005.
• 2010: El programa FFEL va finalitzar oficialment, substituït completament pel Programa de préstecs directes mitjançant la Llei de conciliació i assistència sanitària de 2010. Tots els nous préstecs estudiantils federals es van originar i es van finançar com a préstecs directes (diferents dels préstecs Perkins). Les noves regles permetien als prestataris amb préstecs directes i préstecs FFEL fusionar-los en un préstec de consolidació directa.
• 2011: Els préstecs subvencionats ja no es van ampliar a estudiants graduats i professionals a partir de l'1 de juliol de 2012, mitjançant el títol V de la Llei de control pressupostari de 2011.
• 2013: Es va introduir una nova estructura de tipus d’interès de préstecs estudiantils federals amb la Llei de seguretat del préstec bipartidista de 2013. Segons aquesta llei, les taxes dels prestataris existents no varien. Les taxes dels préstecs directes recentment desemborsats es recalculen abans de cada any escolar i es relacionen amb el rendiment dels bitllets del Tresor a 10 anys.
• 2017: Els préstecs Perkins no es van tornar a autoritzar i aquests préstecs ja no es van ampliar als estudiants a partir del juny del 2018. Com a resultat, els préstecs directes es van convertir en l’únic tipus de préstec federal que poden rebre els estudiants.

Els préstecs directes són una font important de finançament per a estudiants universitaris que han esgotat els estalvis, els ingressos obtinguts i les ajudes per a regals, com ara subvencions o beques, i encara els queden despeses per pagar.

Per optar a préstecs directes com a estudiants a l’escola, haureu de complir alguns requisits bàsics d’elegibilitat del préstec directe, segons l’oficina federal d’ajuda a estudiants:

• Presentar una sol·licitud gratuïta d’ajuda federal per a estudiants (FAFSA) que proporciona informació que s’utilitza per avaluar la vostra elegibilitat i necessitat d’ajuda federal per a estudiants, com ara els préstecs directes.
• Estar matriculat com a mínim a mitja jornada en un programa que condueixi a obtenir un certificat o un títol.
• Assistir a una universitat que participa al Programa de préstecs directes.

Els diferents tipus de préstecs directes han afegit requisits, com ara demostrar una necessitat financera o ser estudiant de primer o cicle.

Tipus de préstecs directes

Préstecs subvencionats directes s’amplien en funció de les necessitats econòmiques als estudiants de primer cicle. Proporcionen un subsidi d'interessos que paga tots els interessos avaluats i cobrats mentre l'estudiant està matriculat a l'escola o el préstec es posposa d'una altra manera.

Préstecs directes no subvencionats estan disponibles per a estudiants universitaris, graduats i professionals. Tanmateix, el tipus d’interès d’aquest préstec és inferior per als estudiants de primer cicle que per als estudiants graduats i professionals.

Com el seu nom indica, els préstecs directes no subvencionats no tenen subvenció d’interessos. Els interessos s’avaluen per aquest deute no subvencionat a partir del desemborsament i es capitalitzen (s’afegeixen al saldo) un cop finalitza l’ajornament.

Préstecs directes PLUS s’estenen a estudiants de postgrau i professionals, així com a pares d’estudiants de primer cicle. Els prestataris també han de tenir un historial de crèdits no adversos per poder optar a préstecs PLUS.

Préstecs de consolidació directa els prestataris amb préstecs estudiantils federals existents els poden utilitzar per combinar-los en un sol préstec. Aquest nou préstec de consolidació directa substitueix els préstecs anteriors i és titular d'un únic administrador. Podeu iniciar el procés de sol·licitud de consolidació directa iniciant la sessió a StudentLoans.gov mitjançant el vostre identificador FSA i el vostre nom d'usuari.

Pros i contres dels préstecs directes

Assumir préstecs directes significa endebatar-se i aquest pas financer no s’hauria de prendre a la lleugera. Una comprensió clara de què són i com funcionen els préstecs directes és crucial per decidir si voleu contractar aquests préstecs i com gestionar-ne l’amortització.

Per ajudar-vos a entendre com funcionen aquests préstecs estudiantils, aquí teniu alguns avantatges i desavantatges potencials a tenir en compte.

• Subvenció d’interessos

• Tarifes fixes i assequibles

• Finançament universitari accessible

• Múltiples opcions d'amortització

• Ajornament federal i tolerància

• Condonació del préstec estudiantil

• Límits del préstec

• Els pares i els estudiants de grau paguen més

• Comissions federals de préstec estudiantil

• Tràmits d’incompliment del préstec estudiantil

Pros explicats

Subvenció d'interessos: Els préstecs subvencionats directes tenen un gran avantatge: els interessos avaluats sobre el préstec mentre s’ajorna són pagats pel govern federal en lloc d’afegir-se al saldo del préstec. Això significa que el saldo del vostre préstec subvencionat directe no augmentarà. mentre encara esteu a l’escola. I si comenceu a amortitzar aquest préstec però necessiteu ajuda, podeu sol·licitar un ajornament del préstec estudiantil sense preocupar-vos de l’augment del saldo del vostre préstec estudiantil.

Tarifes fixes i assequibles: Els préstecs directes solen tenir tipus d’interès inferiors als que poden obtenir els estudiants en préstecs privats. Per al període 2019-2020, la taxa dels préstecs directes no subvencionats i subvencionats és del 4,53%, significativament per sota de la taxa mitjana de préstec estudiantil del 7,64% que ofereixen els prestadors privats que cita Credible. Els préstecs directes també tenen taxes fixes, de manera que el que pagueu no canviarà durant el termini de devolució.

Finançament universitari accessible: Els préstecs directes s’ofereixen àmpliament i són fàcils d’aconseguir, ajudant milions d’estudiants universitaris a finançar els seus estudis cada any. A diferència dels préstecs estudiantils privats, les qualificacions de préstec directe no pesen la puntuació de crèdit o la capacitat de devolució d’un préstec. Els préstecs directes subvencionats i no subvencionats no inclouen cap xec de crèdit. I els préstecs Direct PLUS sí que comproven el crèdit, però els prestataris només han de mostrar un historial de crèdit no negatiu, és a dir, que no ha tingut cap defecte, execució hipotecària, baixa de fallida o altres fets negatius al vostre informe de crèdit en els darrers cinc anys. Aquest és un estàndard que poden complir molts estudiants de grau i pares.

Múltiples opcions d'amortització: De manera predeterminada, els préstecs directes s’amortitzen segons el pla de devolució estàndard de deu anys, però els prestataris no es queden bloquejats amb aquests pagaments. Poden canviar el pla de devolució en qualsevol moment, sense cap cost.

Ajornament federal i tolerància: La tolerància i l’ajornament federals suspèn l’amortització i són una opció integrada amb els préstecs directes. Aquests proporcionen proteccions importants contra les dificultats com la malaltia, la incapacitat temporal o la pèrdua de feina.

Condonació del préstec estudiantil: En circumstàncies limitades, es pot esborrar l'obligació de pagar els préstecs directes i altres préstecs estudiantils federals. Els préstecs directes són elegibles per a programes de perdó o cancel·lació de préstecs estudiantils federals, com ara el Perdó del préstec per al servei públic. També estan sotmesos a descàrrega en cas de defunció o “incapacitat total i permanent” del prestatari, segons l'Oficina Federal d'Ajuda a l'Estudiant .

Contres explicats

Límits del préstec: Hi ha límits quant als estudiants poden demanar préstecs amb préstecs directes. Els estudiants universitaris dependents, per exemple, només poden demanar fins a 7.500 dòlars anuals amb préstecs directes subvencionats i no subvencionats. Compareu aquests límits de préstec estudiantil amb la matrícula i tarifes anuals mitjanes de 10.230 dòlars per assistir a un col·legi públic de quatre anys, segons l'estat. a CollegeBoard.

Amb límits de préstec inferiors a la mitjana de la matrícula, molts estudiants no podran demanar prestat el que necessiten. O és possible que hagin de confiar en préstecs PLUS més cars o en préstecs privats d’estudiants per cobrir els buits.

Els pares i els estudiants de grau paguen més: Els préstecs directes disponibles per a estudiants de postgrau, estudiants professionals i pares d’estudiants universitaris tenen un cost de préstec significativament més alt.

No poden aprofitar els subsidis d’interès, per començar, ja que els préstecs subvencionats directes només s’ofereixen als estudiants de primer cicle. Els estudiants graduats i professionals poden obtenir préstecs directes no subvencionats, però a un ritme elevat del 4,53%, els estudiants universitaris paguen al 6,08%. Els préstecs Direct PLUS disponibles per a pares i estudiants de postgrau tenen una taxa encara més elevada, del 7,08%, així com una forta taxa de préstec única del 4,236%.

Comissions federals de préstec estudiantil: Els préstecs directes s’inclouen amb comissions d’originació de préstecs estudiantils o càrrecs inicials retinguts dels fons del préstec per cobrir el cost de la tramitació del préstec. Aquesta comissió és inferior per als préstecs directes subvencionats i no subvencionats, amb una mica més de l’1%, però el mateix càrrec dels préstecs PLUS és quatre vegades superior. En canvi, les comissions d’originació de préstecs estudiantils són menys habituals entre les ofertes de préstecs privats per a estudiants.

Procediments d'incompliment del préstec estudiantil: El govern federal té més poder lateral que els prestadors privats per cobrar aquests préstecs si els prestataris impaguen, mitjançant accions com la confiscació de salaris de préstecs estudiantils. Quan la majoria dels prestadors privats necessitessin una ordre judicial per guarnir els vostres salaris, el govern federal no ho fa. Legalment pot embargar fins al 10% dels salaris per amortitzar el deute dels estudiants sense necessitat d’una ordre judicial.

Per als estudiants que arribin als límits d’endeutament dels préstecs subvencionats i no subvencionats, PLUS pot semblar la següent opció òbvia. Però no són l’única manera de demanar més préstecs i, en algunes circumstàncies, pot tenir tant de sentit com més contractar un préstec privat per a estudiants.

Els préstecs estudiantils privats solen tenir tipus d’interès dels préstecs estudiantils al mateix nivell que els cobrats en els préstecs PLUS, i de vegades fins i tot més baixos. Si els estudiants i els pares poden obtenir préstecs estudiantils privats de menor cost en lloc de contractar préstecs PLUS, això podria generar estalvis que se sumen.

Si sou vosaltres, recapteu unes quantes tarifes d’estudiants privats que presten préstecs i compareu aquestes ofertes amb el que pagareu en un préstec PLUS. És probable que els estudiants també necessitin obtenir un cosigner per optar a préstecs privats per a estudiants.

Amortització de préstecs directes

Un cop hagueu demanat préstecs mitjançant un préstec directe, també és aconsellable mirar endavant i entendre què implica amortitzar els préstecs directes.

En primer lloc, quan has de començar a amortitzar els teus préstecs estudiantils? Si sou un estudiant que va contractar un préstec directe, no us haureu de preocupar de l’amortització fins que ja no estigueu matriculat a l’escola. Els préstecs directes s’ajornen mentre esteu a la universitat i durant un període de gràcia de sis mesos després de deixar la universitat.

Els préstecs parentals PLUS no s’ajusten automàticament mentre l’alumne està matriculat. Tot i així, el mateix ajornament a l’escola que s’ofereix als préstecs de titularitat d’estudiants està disponible per als prestataris pares que ho sol·liciten i s’aplicarà el mateix període de gràcia.

Un cop us hagueu graduat i estigueu en període de gràcia, sabreu del vostre gestor de préstecs estudiantils: l’empresa assignada per gestionar el vostre compte de préstec estudiantil. Els proveïdors estan obligats a notificar als prestataris que acaben de sortir de la universitat els detalls clau de la devolució, com ara les dates de venciment del pagament, els costos mensuals del préstec estudiantil i el saldo actual. També us donaran instruccions sobre com podeu fer pagaments al vostre compte.

No oblideu que els préstecs estudiantils federals us ofereixen l’opció de canviar el pla d’amortització i els pagaments mensuals. Podeu canviar a plans de devolució basats en ingressos dissenyats per ser assequibles en funció del vostre nivell salarial, dels costos de vida locals i del nombre de persones dependents, per exemple. Altres opcions com l’amortització graduada o l’amortització ampliada també es poden utilitzar per reduir els pagaments mensuals.

El Programa de préstecs directes fa que els préstecs estudiantils siguin accessibles i assequibles i inclou diversos avantatges dissenyats per protegir els prestataris i mantenir-los fora de l’impagament. Els estudiants i els pares que coneguin més sobre els seus préstecs directes estaran més ben equipats per demanar préstecs amb prudència i pagar-los de manera responsable.